本報綜合報道 數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用落地的場景愈加豐富。

　　9月8日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所（下稱數(shù)研所）在2022第二屆中國（北京）數(shù)字金融論壇上正式發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”。據(jù)悉，“元管家”是在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，并在預(yù)付消費服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

　　那么，“元管家”有哪些亮點？數(shù)字應(yīng)用領(lǐng)域目前發(fā)展如何？

保護(hù)消費者資金安全

　　“元管家”是基于數(shù)字人民幣智能合約的一項預(yù)付消費資金管理服務(wù)。預(yù)付消費是指用戶在發(fā)卡商戶購買預(yù)付消費服務(wù)，預(yù)先將資金存放在運營機構(gòu)，并專項用于在商戶使用的消費行為。預(yù)付消費資金將以數(shù)字人民幣的形式由運營機構(gòu)管理，在實際完成消費后劃轉(zhuǎn)給商戶。

　　在試點階段，“元管家”僅向部分商戶開放，用戶在支持元管家服務(wù)的商戶購買預(yù)付消費服務(wù)后，即可在數(shù)字人民幣App中使用相關(guān)服務(wù)，并通過元管家卡片進(jìn)行充值、消費、退卡等操作。

　　數(shù)研所表示，“元管家”是針對近年來頻發(fā)的預(yù)付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權(quán)益問題，在充分調(diào)研消費者、商戶、監(jiān)管機構(gòu)等各方需求和痛點后進(jìn)行設(shè)計并發(fā)布的。

　　數(shù)研所副所長狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問題。

　　采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，運營機構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式，比如預(yù)付資金對應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

　　當(dāng)消費者向商戶預(yù)付資金時，運營機構(gòu)為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預(yù)付的資金；另一方面，在實際消費之前，預(yù)付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費者資金安全。

　　當(dāng)消費者實際完成消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費者能在數(shù)字人民幣App看到每筆資金動賬明細(xì)，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實時狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。

數(shù)字應(yīng)用領(lǐng)域探索創(chuàng)新不斷

　　隨著數(shù)字化場景越來越多，數(shù)字應(yīng)用領(lǐng)域相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。

　　8月底，全國首例數(shù)字人民幣穿透支付在雄安落地，保障農(nóng)民工工資不被分包企業(yè)截流、挪用。9月1日，中國銀行聯(lián)合美團(tuán)，在服貿(mào)會首鋼園區(qū)發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣硬件錢包產(chǎn)品——數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢包。

　　9月2日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在2022中國國際金融年度論壇上也提及，目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用。9月8日，人民銀行副行長范一飛在2022年中國（北京）數(shù)字金融論壇上表示，目前，央行在數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)方面取得了階段性成果，實踐證明，“雙層運營”架構(gòu)是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國央行廣泛借鑒。

　　據(jù)統(tǒng)計，過去幾個月來，全國各試點地區(qū)組織了超過7輪數(shù)字人民幣紅包派發(fā)，總金額超過2億元，超過了過去兩年數(shù)字人民幣紅包推廣的總和。

　　作為數(shù)字人民幣的運營機構(gòu)，商業(yè)銀行也積極參與數(shù)字人民幣智能合約場景搭建。比如，2022年5月6日，深圳市福田區(qū)人民政府聯(lián)合深圳建設(shè)銀行舉辦全國首個數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預(yù)付式平臺發(fā)布暨簽約儀式；5月24日，由中國工商銀行海南省分行和神州信息旗下全資子公司神州方圓合作打造的自貿(mào)港首例數(shù)字人民幣預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)正式上線；7月30日，北京商務(wù)中心區(qū)信鏈科技有限公司、交通銀行北京三元支行、朝陽區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校三方共同簽署《朝陽區(qū)預(yù)付費資金存管服務(wù)協(xié)議》。

　　在易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮看來，未來數(shù)字人民幣智能合約類應(yīng)用將分為三個方面：一是以消費券為代表的民生支持，通過定向場景的使用提振消費；二是憑借數(shù)字人民幣可追溯特性及智能合約相關(guān)的技術(shù)特征，追蹤資金流向、保障貸款用途，以及探索將特定貸款發(fā)放給貧困等特殊人群，在數(shù)字普惠領(lǐng)域展現(xiàn)出應(yīng)用價值；三是通過規(guī)則的設(shè)定在預(yù)付式消費中發(fā)揮重要作用，保障資金安全，為消費者營造安全、可靠的消費環(huán)境。

板塊迎多重利好提振

　　博鰲亞洲論壇副理事長、原人民銀行行長周小川表示，數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是對人民銀行支付系統(tǒng)的一次大的升級。這既包括技術(shù)上的升級，也包括組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式上的升級。通過這一升級，將實現(xiàn)全國支付市場的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗，為數(shù)字金融的發(fā)展提供重要的底部支撐。

　　如今數(shù)字人民幣底層設(shè)施搭建日益成熟，應(yīng)用場景逐漸深入，配套設(shè)備與服務(wù)將逐步落地。截至2022年5月31日，15個省市的試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億人民幣，支持支付的商戶門店數(shù)量達(dá)到456.7萬個。

　　華西證券表示，長遠(yuǎn)來看，預(yù)計數(shù)字人民幣將成為C端乃至B端/G端的數(shù)字新基建，構(gòu)建“十四五”數(shù)字經(jīng)濟的支付底座。隨著數(shù)字人民幣頂層制度設(shè)計的落地及下游應(yīng)用的持續(xù)推廣，未來規(guī)模化應(yīng)用可期，相關(guān)領(lǐng)域公司有望受益。該機構(gòu)建議從產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)增量來看：生態(tài)運營角度，銀行IT廠商迎來系統(tǒng)改造以及場景運營機遇；硬件錢包角度，金融機具廠商也將迎來大規(guī)模改造機遇。

　　國泰君安指出，展望未來，數(shù)字貨幣將大有可為。在貿(mào)易結(jié)算、數(shù)字化貿(mào)易融資平臺等領(lǐng)域的應(yīng)用未來可期，有望改善跨境支付，為人民幣國際化注入新鮮血液；數(shù)字人民幣體系將進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，“支付即結(jié)算”特性也有利于企業(yè)及有關(guān)方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉(zhuǎn)效率；提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。