負(fù)債逾期，就會(huì)成失信人嗎？

當(dāng)然不是，本文較長(zhǎng)，周末看完一定有收獲。

眾所周知，征信是輔助化解借貸問題的手段之一，細(xì)分為 3 種類型：常規(guī)逾期、征信黑戶、失信人。

我們?cè)啻沃v過，信用卡債務(wù)、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融這些普通的欠款，應(yīng)該如何正確操作，從而合法合規(guī)將征信風(fēng)險(xiǎn)控制在常規(guī)逾期的范圍內(nèi)。但是，由于廣大借款人對(duì)征信法規(guī)仍舊陌生，缺乏高效咨詢的渠道，容易誤入歧途。

所以，今天我們重點(diǎn)針對(duì) “失信人” 的判定，講解相關(guān)專業(yè)知識(shí)。

法 規(guī) 釋 義

首先，讓我們快速了解哪些情況的負(fù)債人，即使出現(xiàn)債務(wù)逾期，無論欠款金額多少，都 不能 被列為失信，第 3 種是重點(diǎn)。

（1）已被查封，且財(cái)產(chǎn)足夠清償債務(wù)的。

比如，借款人名下的公司倉(cāng)庫(kù)內(nèi)有 500 萬存貨被查封，但欠款只有 300 萬，就不能將當(dāng)事人列為失信，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)已經(jīng)鎖定，只需要一點(diǎn)時(shí)間即可銷售回款來償還債務(wù)。在實(shí)務(wù)中，這種情形占比是 10% 左右。

（2）已提供充分有效擔(dān)保的。

比如，法院核準(zhǔn)債務(wù)金額總計(jì) 50 萬，借款人提供了各種擔(dān)保措施，不論擔(dān)保人、還是擔(dān)保物，只要金額超過 50 萬，就不能被列為失信人。這種情形的占比同樣約為 10%。

（3）不屬于 “有履行能力卻拒不履行的”。

剩余 80% 絕大多數(shù)的情況，都是因?yàn)榭陀^不具備償還能力的借款人，就不得將其列作失信人。比如，某人欠款逾期 50 萬，但除去保障基本生活和其他必要的開支后，每月剩余資金只有幾百元，甚至已經(jīng)是嚴(yán)重入不敷出的話，就無法被列為失信人。

因?yàn)橐陨锨樾稳绻?jīng)法院確認(rèn)屬實(shí)，就無法認(rèn)定 “具有履行能力”。既然客觀上沒有還款能力，再執(zhí)行也沒有用，反而會(huì)加重借款人獲取收入的能力，導(dǎo)致長(zhǎng)期還款能力惡化。

但實(shí)際中，少數(shù)借款人明明沒有還款能力，卻被納入了失信，這是為什么呢？

特 殊 情 況

當(dāng)負(fù)債人對(duì)欠款金額沒有異議，并且積極配合法院，填寫上交了《財(cái)產(chǎn)報(bào)告令》之后，由于現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在謊報(bào)、轉(zhuǎn)移隱藏財(cái)產(chǎn)的情況。比如真正的老賴，明明有百萬存款，卻故意不想償還幾萬塊，所以沒有如實(shí)填寫財(cái)產(chǎn)信息。

然而，對(duì)于普通經(jīng)濟(jì)糾紛來說，除非金額巨大上億，否則法院通常不能采用經(jīng)偵等技術(shù)援助，也就無法分辨借款人是否真的遇到了經(jīng)濟(jì)困難。所以，少數(shù)法官為了節(jié)省時(shí)間精力，才會(huì)批量先凍結(jié)，再來觀察借款人的真實(shí)財(cái)務(wù)情況。

但在法定凍結(jié)期限內(nèi)（這種最長(zhǎng)不應(yīng)超過 6 個(gè)月），如果確實(shí)沒有大額資金進(jìn)賬，就要提交書面申請(qǐng)、依法終止執(zhí)行了。

更 多 知 識(shí)

“執(zhí)行難” 與 “執(zhí)行不能”，是兩個(gè)完全不同的法律概念。執(zhí)行難，是指借款人有錢不還、主觀逃避，阻礙法院工作；而執(zhí)行不能，是指借款人客觀上已經(jīng)無力還款，所以不符合執(zhí)行條件。

有些負(fù)債人，在貸款逾期后沒有正確應(yīng)對(duì)、一錯(cuò)再錯(cuò)，甚至在法院判決凍結(jié)后，仍然選擇 “躺平”，而沒有積極爭(zhēng)取自身的合法權(quán)益，導(dǎo)致法官在考察期內(nèi)無法判斷真實(shí)情況，最后造成長(zhǎng)期誤會(huì)。

當(dāng)然，還是要說明：

（1）冤假錯(cuò)案永遠(yuǎn)都有，追求絕對(duì)完美是不現(xiàn)實(shí)的，所以必須懂法、守法、用法。

（2）本文僅針對(duì)真實(shí)陷入財(cái)務(wù)困難的情況，對(duì)于那些開著豪車、住著別墅卻故意賴賬的行為，我們同樣反對(duì)。