我國《機動車交通事故責任強制保險條例》明確規(guī)定，機動車必須投保交強險，摩托車也不例外。同時，投保人在投保時所選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保，也不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。雖然有明文規(guī)定，但保險公司經(jīng)常通過多種方式變相拒絕承保。
本應(yīng)無理由承保的交強險業(yè)務(wù)，現(xiàn)在卻變成部分地區(qū)保險機構(gòu)的保障“禁區(qū)”。
此前，因接到群眾在國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺反映的線索，國務(wù)院第九次大督查第九督查組日前在暗訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，河南省鄭州市、焦作市等地以摩托車為代表的高賠付車型存在交強險投保難的現(xiàn)象。針對這一問題，河南銀保監(jiān)局日前表示，盡快對涉事保險公司進行嚴肅查處，并在河南省范圍內(nèi)全面排查。河南省保險行業(yè)協(xié)會又聯(lián)合在河南省經(jīng)營交強險的40家財產(chǎn)險公司做出“不拒保高賠付車型交強險”的承諾。
一邊是監(jiān)管部門為提高高賠付車型的交強險承保服務(wù)效率而采取各種措施，維護消費者合法權(quán)益；另一邊卻仍有保險機構(gòu)屢屢觸及監(jiān)管“紅線”。
車主投保交強險為何如此之難？
多地車主遭遇交強險投保難
根據(jù)督查組在河南省的調(diào)查，一些保險公司對于摩托車交強險的辦理需求比較淡漠，設(shè)檻拒?，F(xiàn)象時有發(fā)生。不少保險機構(gòu)在受理交強險時，明確提出需要投保人同時購買家財險、意外險等險種。如焦作市某財險公司在辦理交強險時要求搭售200元意外險，另一家財險公司需要搭售360元的意外險。
此外，鄭州市、焦作市等地的不少保險公司或以不辦理摩托車交強險業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)員沒有權(quán)限受理、系統(tǒng)故障等理由拒絕承保；或設(shè)定不合理條件，將部分無法完全滿足條件的車主拒之門外。保險公司在承保時經(jīng)常附加各種苛刻條件和繁瑣程序，意在讓車主“知難而退”。相當數(shù)量摩托車脫保，已對群眾日常生活和道路交通安全造成影響。
不僅如此，另有報道稱，在福建省的部分新能源貨車主也遭遇了投保交強險難題。一位福建寧德車主反映，自己用來跑運營的新能源貨車在續(xù)保時遭遇到交強險拒保。為此，他跑了多家保險公司，都未能得到辦理。當?shù)氐谋ｋU公司工作人員談新能源貨車“色變”，其表示連新能源面包車都很難承保。
由此可見，交強險投保難題不是個案，而是全國的“老大難”問題，且其所涉及的車種也不只有摩托車，還有營運貨車、出租車等高賠付車型。據(jù)記者了解，除上述地區(qū)外，遼寧省鞍山市也曾有多位出租車車主反映，在交強險到期后聯(lián)系當?shù)囟嗉冶ｋU公司進行續(xù)保，均被告知拒絕承保出租車交強險；湖北省十堰市某車主在向當?shù)劂y保監(jiān)局投訴后才得以為自己的摩托車購買交強險……這樣的案例不在少數(shù)。
事實上，近年來，保險公司因拒保交強險收到監(jiān)管罰單的情況層出不窮。例如，2022年2月，富邦財產(chǎn)保險有限公司因拒絕和拖延承保車輛交強險被廈門銀保監(jiān)局處以罰款15萬元，相關(guān)責任人給予警告并處以罰款5萬元；2021年10月，人保財險無錫市濱湖支公司黃巷營業(yè)部、中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司無錫市中心支公司、華安財產(chǎn)保險股份有限公司無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部因拒絕承保交強險，分別被無錫銀保監(jiān)局處以10萬元罰款。
生意經(jīng)難念和監(jiān)管缺位
車險綜合改革后，交強險由盈轉(zhuǎn)虧，保險公司的“生意經(jīng)”越來越難念。
數(shù)據(jù)顯示，2021年，交強險保費收入達2374億元，承保虧損卻高達44億元。2020年，交強險承保盈利128億元，同比降幅高達134%。
“車險綜合改革提高了交強險的保障金額，交強險責任限額從原來的12.2萬元提升至20萬元。雖然擴大了賠付范圍，保障功能獲得進一步提升，但保險公司賠付成本隨之高漲。同時，費率浮動系數(shù)浮動上限不變，下限從-30%擴大至-50%。優(yōu)化后的費率浮動方案使車均保費進一步下降?！币晃回旊U公司相關(guān)人士告訴《金融時報》記者，去年交強險承保虧損的直接原因主要是由上述兩方面導致。
保險公司在交強險業(yè)務(wù)上的賠付壓力增大、利潤空間受到進一步壓縮，其拒絕承保高風險、高賠付車型的現(xiàn)象時有發(fā)生也就不難理解。
有業(yè)內(nèi)人士表示，目前一些保險公司的交強險保費收入已經(jīng)不能滿足賠付的需要。與普通商業(yè)車險不同，保險公司在交強險業(yè)務(wù)上沒有自主定價權(quán)，交強險費率也不會輕易調(diào)整。這導致在商業(yè)運作上，保險公司為了盈利，會通過“交強險+商業(yè)險”的搭配來平衡交強險的虧損壓力。
除利益驅(qū)使外，監(jiān)管缺位也是保險機構(gòu)有法不依的根源所在。督查組認為，河南銀保監(jiān)部門近年來在收到眾多針對摩托車交強險難辦的投訴后，明知群眾投保難以及保險機構(gòu)存在涉嫌違法違規(guī)行為，仍然僅對投訴情況進行協(xié)調(diào)解決，既未對違法違規(guī)事實進行現(xiàn)場核查，也未就此進行排查整治，多年來竟從未做出一起專門針對該情況的行政處罰，監(jiān)管明顯缺位，間接縱容了保險機構(gòu)的違法違規(guī)行為。
對此，河南銀保監(jiān)局相關(guān)負責人解釋稱，對治理摩托車等高賠付車型投保難問題，河南銀保監(jiān)部門近年來采取了多種措施，包括多次發(fā)文傳達、與相關(guān)部門共享信息、聯(lián)合行業(yè)協(xié)會共同監(jiān)管、建立保險機構(gòu)主體責任人制度等，但仍頻頻發(fā)生投保難問題。
該負責人還表示，河南銀保監(jiān)局將對保險公司對下級機構(gòu)是否存在設(shè)限考核、捆綁銷售等問題進行重點檢查，并加強日常監(jiān)測，優(yōu)化服務(wù)，盡快推動建立網(wǎng)上交強險投保平臺，破除保險機構(gòu)對群眾投保設(shè)置的不合理障礙。
9月13日，河南保險業(yè)協(xié)會官微發(fā)布消息稱，為提升高賠付車型交強險承保服務(wù)效率，其聯(lián)合在豫經(jīng)營交強險的40家財產(chǎn)險公司承諾：不以任何理由拒絕、變相拒絕或拖延承保交強險；不以任何形式強制搭售、變相搭售其他保險產(chǎn)品或提出附加其他條件的要求。
平衡經(jīng)濟賬與民生賬
中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2021年度機動車交強險經(jīng)營情況顯示，過去一個完整年度內(nèi)，交強險承保機動車數(shù)量3.23億輛（其中汽車2.87億輛）， 保障金額64萬億元。
作為一種肩負著社會管理職能的強制性商業(yè)保險，交強險能夠在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。交強險的保障水平和服務(wù)能力是否能有效發(fā)揮，關(guān)乎著車險綜合改革紅利能否深入惠及廣大消費者。
清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽認為，應(yīng)繼續(xù)堅定不移深化車險綜合改革，推動行業(yè)提升交強險經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化交強險制度機制，滿足消費者日益增長的保險保障需要。
“為實現(xiàn)交強險業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康與穩(wěn)定發(fā)展，一方面可加強引導，助力保險公司加強內(nèi)部管理降低成本，充分利用資金實現(xiàn)盈利，更好地服務(wù)于市場發(fā)展；另一方面也應(yīng)擴寬財產(chǎn)保障途徑，積極探索吸納多方資本，加快推進產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)制度建設(shè)，增強交強險的經(jīng)營活力，保障交強險的持續(xù)經(jīng)營?！蔽撼筷栒f。
接受《金融時報》記者采訪的金融業(yè)內(nèi)人士表示，科技賦能或許是解決交強險投保難題的突破口。險企可以借力第三方科技公司或加強自身科技能力建設(shè)，提升風險管控能力水平。比如通過大數(shù)據(jù)搜集、分析、運用技術(shù)，掌握駕駛?cè)藛T的行為和行程軌跡，為出險車輛理賠提供精準依據(jù)。
此外，監(jiān)管部門應(yīng)嚴厲打擊營運車輛保險承保中的違法違規(guī)行為，加大處罰力度、提高違規(guī)成本，并將帶頭擾亂市場秩序、影響車險改革發(fā)展的保險機構(gòu)列為現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測的重點監(jiān)管對象，構(gòu)建起“不敢違、不能違、不想違”的長效機制。
“一言以蔽之，險企應(yīng)平衡好‘經(jīng)濟賬’與‘民生賬’，堅持回歸保障本源，以保險的科技化來提升營運車輛承保查勘理賠服務(wù)等全過程的風險管控保障能力。只有不斷加強創(chuàng)新、練好內(nèi)功，才能在服務(wù)客戶與自身發(fā)展中互利共贏?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
來源：金融時報
記者：戴夢希
編輯：楊晶貽 云陽 李柳嘉
校對：云陽
