人口老齡化已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要議題。在應(yīng)對(duì)人口老齡化的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)？業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，我國(guó)養(yǎng)老領(lǐng)域仍存在突出矛盾，可從政策、制度、產(chǎn)品等方面進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老金融的發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，打造養(yǎng)老金融核心能力。

養(yǎng)老需求日益多元化

近年來(lái)，伴隨著居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合等多層次養(yǎng)老服務(wù)體系的快速發(fā)展，我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增長(zhǎng)，養(yǎng)老意識(shí)的普及也讓養(yǎng)老服務(wù)需求進(jìn)一步升級(jí)。同時(shí)，涵蓋養(yǎng)老金融、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老互聯(lián)網(wǎng)等在內(nèi)的養(yǎng)老生態(tài)圈也在逐步成型。這些都為多元化養(yǎng)老奠定了基礎(chǔ)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國(guó)60歲及以上人口2.8億人，占全國(guó)人口的19.8%，其中65歲及以上人口2.1億人，占全國(guó)人口的14.9%。

黨的二十大報(bào)告明確提出，“完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”。針對(duì)我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)，國(guó)家持續(xù)推出多項(xiàng)政策措施促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從養(yǎng)老保障制度建設(shè)入手，提出了“老有所養(yǎng)”的解決方案。

2022年11月，人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部等多部門聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），在36個(gè)城市或地區(qū)先行試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度，推進(jìn)我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。個(gè)人養(yǎng)老金制度的出臺(tái)從頂層設(shè)計(jì)層面明確了發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性及發(fā)展空間，養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月25日，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)已達(dá)3743.51萬(wàn)人，運(yùn)行平穩(wěn)有序。

“在金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)雖然體量不大，但在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)‘減震器’和社會(huì)‘穩(wěn)定器’的功能作用，可以全方位服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)于華表示，我國(guó)應(yīng)加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)新，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，完善社會(huì)治理體系，提升服務(wù)水平。

在保險(xiǎn)服務(wù)養(yǎng)老方面，中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司董事長(zhǎng)白濤表示，一方面，保險(xiǎn)補(bǔ)償了老年人養(yǎng)老支出，例如長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品就發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)保障功能；另一方面，保險(xiǎn)公司發(fā)揮養(yǎng)老資管優(yōu)勢(shì)，提供職業(yè)年金、企業(yè)年金等受托服務(wù)，為養(yǎng)老財(cái)富保值增值提供了保障。目前，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為養(yǎng)老資金管理的主力軍。

記者在采訪中了解到，中國(guó)人壽、泰康保險(xiǎn)、大家保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在布局多層次養(yǎng)老社區(qū)，主要采用保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)的模式。一些中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則通過(guò)居家養(yǎng)老服務(wù)、旅居養(yǎng)老等方式切入養(yǎng)老金融領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前保險(xiǎn)業(yè)已在30多個(gè)城市建設(shè)的養(yǎng)老床位超過(guò)了13萬(wàn)張，普惠養(yǎng)老項(xiàng)目正在多個(gè)城市陸續(xù)試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域未來(lái)的布局，白濤認(rèn)為，保險(xiǎn)姓保，還是要聚焦到保險(xiǎn)公司主責(zé)主業(yè)上，把自己的事情做好。重點(diǎn)把自身職責(zé)范圍內(nèi)的養(yǎng)老事業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)做大，做強(qiáng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，突出保值增值，強(qiáng)化服務(wù)對(duì)接，延伸服務(wù)范圍。把養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)服務(wù)高效對(duì)接起來(lái)，希望未來(lái)高科技領(lǐng)域能很好延伸到養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)，進(jìn)家庭、進(jìn)千家萬(wàn)戶、進(jìn)機(jī)構(gòu)，更好服務(wù)養(yǎng)老社會(huì)的發(fā)展。

“總的來(lái)看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新增長(zhǎng)點(diǎn)?！卑诐硎?，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條很長(zhǎng)，涉及人數(shù)眾多，且持續(xù)時(shí)間很長(zhǎng)。這種情況下就業(yè)容量很大，同時(shí)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)跨金融、地產(chǎn)、醫(yī)療、藥品、娛樂(lè)多個(gè)領(lǐng)域，很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)效應(yīng)，是未來(lái)很好的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能養(yǎng)老金融

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)變革為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予了更豐富的內(nèi)涵，養(yǎng)老金融也在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展的“快車道”。

“近年來(lái)，第三支柱養(yǎng)老金融依托萬(wàn)物互聯(lián)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用快速發(fā)展。其特征是，數(shù)字化技術(shù)將持續(xù)提高個(gè)人養(yǎng)老金融發(fā)展的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化與智能化水平，重塑養(yǎng)老金融的營(yíng)銷、產(chǎn)品和服務(wù)的形態(tài)?！痹袊?guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮近日公開(kāi)表示。

“數(shù)字化養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新是方向?！敝苎佣Y認(rèn)為，在數(shù)字技術(shù)賦能營(yíng)銷方面，金融機(jī)構(gòu)可以基于海量數(shù)據(jù)資源挖掘客戶需求，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，根據(jù)客戶不同需求偏好有針對(duì)性地提供養(yǎng)老金融產(chǎn)品。在資產(chǎn)配置方面，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金資產(chǎn)期限、風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品類型的智慧化匹配，著眼不同生命周期階段客戶養(yǎng)老財(cái)富管理安全性、收益性、流動(dòng)性要求設(shè)計(jì)個(gè)性化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

此外，金融機(jī)構(gòu)還可以利用數(shù)字化技術(shù)不斷完善服務(wù)終端，向企業(yè)、機(jī)構(gòu)、個(gè)人客戶提供最適配的服務(wù)渠道。在服務(wù)方式上，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)綜合化服務(wù)平臺(tái)，整合商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等多種類型的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提供全生命周期、全圖譜的養(yǎng)老金融解決方案。同時(shí)，利用人工智能、人臉識(shí)別、視頻認(rèn)證等新技術(shù)提升服務(wù)自動(dòng)化水平，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的提質(zhì)增效。

以中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司為例，該公司新一代數(shù)據(jù)中臺(tái)實(shí)現(xiàn)了各領(lǐng)域數(shù)據(jù)的全面整合與互聯(lián)互通，為銷售、服務(wù)、投資、風(fēng)控等提供安全高效的數(shù)據(jù)服務(wù)，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行價(jià)值挖掘和關(guān)聯(lián)分析，為洞察客戶需求、推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理提供了重要支撐。目前，該公司職業(yè)年金代理人監(jiān)督管理系統(tǒng)覆蓋率超過(guò)80%，97%機(jī)構(gòu)客戶使用了網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，個(gè)人客戶業(yè)務(wù)線上化率達(dá)100%。

數(shù)字化運(yùn)營(yíng)是養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。金融科技幫助養(yǎng)老金融管理機(jī)構(gòu)將管理標(biāo)準(zhǔn)、管理流程與系統(tǒng)功能相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)人為驅(qū)動(dòng)向系統(tǒng)智能驅(qū)動(dòng)升級(jí)，為打造專業(yè)化投資能力和加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有力支持。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

在從業(yè)者看來(lái)，我國(guó)正面臨的老齡化加速現(xiàn)狀既意味著巨大的挑戰(zhàn)，但對(duì)于養(yǎng)老金融的發(fā)展也是巨大的機(jī)遇。據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委測(cè)算，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，我國(guó)60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。

面對(duì)老齡人口的極速上升和社會(huì)養(yǎng)老資源的不足，白濤表示，養(yǎng)老服務(wù)供給總量不夠，養(yǎng)老供需對(duì)接不順暢，專業(yè)人員匱乏和養(yǎng)老金融領(lǐng)域配套政策不協(xié)調(diào)是目前我國(guó)養(yǎng)老領(lǐng)域面臨的突出矛盾。此外，我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系中第三支柱的發(fā)展也不及預(yù)期。

事實(shí)上，在第三支柱方面，去年開(kāi)始正式實(shí)施的個(gè)人養(yǎng)老金制度被認(rèn)為是發(fā)展第三支柱的“強(qiáng)心針”。然而，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)行半年后，業(yè)內(nèi)有些評(píng)價(jià)是“并未達(dá)到預(yù)期”。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月，已有3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但其中僅900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存，儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存水平2022元，離每人每年的12000元繳存上限相距甚遠(yuǎn)。

有這么好的制度安排，為什么出現(xiàn)只開(kāi)戶不繳費(fèi)的現(xiàn)象呢？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政策激勵(lì)層面不夠、產(chǎn)品吸引力不強(qiáng)是主要原因。具體來(lái)說(shuō)，在政策激勵(lì)層面，由于個(gè)人所得稅有起征點(diǎn)，對(duì)于中低收入者來(lái)說(shuō)，不建立個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)人賬戶時(shí)不用繳稅，建立了之后領(lǐng)取階段反而要繳3%的稅，擠出效應(yīng)明顯。

在產(chǎn)品方面，目前銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類、保險(xiǎn)類、理財(cái)類、基金類等個(gè)人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品已經(jīng)超過(guò)660只，分散在不同銀行平臺(tái)上。普通消費(fèi)者大多對(duì)于這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況以及產(chǎn)品針對(duì)性并不了解。因此，金融機(jī)構(gòu)有必要針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和不同年齡段人群，設(shè)計(jì)針對(duì)性更強(qiáng)的產(chǎn)品。

挑戰(zhàn)背后是機(jī)遇，保險(xiǎn)公司又該如何抓住機(jī)會(huì)？中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司總裁傅帆表示，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該把握自身特點(diǎn)，專注專業(yè)，構(gòu)建三大核心能力。第一，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，筑牢保障底線。保障是保險(xiǎn)的本源，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老資金，也能提供保證收益以及失能賠付。第二，發(fā)揮社會(huì)管理職能，保險(xiǎn)服務(wù)能助力風(fēng)險(xiǎn)減量。近年來(lái)，“產(chǎn)品+服務(wù)”模式已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，未來(lái)還將在支付與服務(wù)的銜接上打造體驗(yàn)。第三，發(fā)揮資金融通功能，保險(xiǎn)資金規(guī)模大、期限長(zhǎng)，來(lái)源平穩(wěn)，可以充分利用這些特點(diǎn)和康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)周期之間進(jìn)行匹配，探索產(chǎn)業(yè)鏈投資，構(gòu)建養(yǎng)老的大生態(tài)。

多位專家表示，保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老保障是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各界共同努力，在養(yǎng)老金的儲(chǔ)備、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的培育以及人才護(hù)理、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等方面共同發(fā)力，才能更好推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（記者 武亞?wèn)|）