身處職場的大家，盼望著躺贏和歇班，但每一個人都想搏一個更好的未來。

特別是看著自己或同齡人去醫(yī)院的次數(shù)明顯增加、體檢數(shù)值異常項增多……

面對這些，現(xiàn)在的人對商業(yè)保險分為了買和不買兩個態(tài)度，認為保險騙人的卻不多。

一部分，主動尋找商業(yè)保險；一部分，覺得還年輕，風險以后才會來，保險以后再買也不遲。但這種想法真的靠譜嗎？顯然不靠譜。

不買的，基本都是對風險沒有分辨的概念，對自己身體極度放心的一類。

風險是什么？風險是不具有確定性的，疾病，意外都是風險。

而商業(yè)保險的作用就是將不確定的風險，轉(zhuǎn)化為確定的保障。

我常說，如果能在支付10-30萬治療費后，養(yǎng)病的1-3年不工作，這期間家庭生活照常、貸款如期還，那么你就沒有購買商業(yè)保險的必要。

提到商業(yè)保險就不得不說醫(yī)保。

1.只有醫(yī)保，夠了嗎？

一旦生病住院，醫(yī)保是我們的第一道防線。

PS：公司給員工交社保+公積金是法定義務(wù)，不交是違法的。

▲ 報銷比例

有人會說，我80%的報銷比例，患病花10萬，我僅花2萬，不用商保。但是實際上沒有那么簡單。

醫(yī)保也同商保一樣 存在諸多限制。比如起付線、封頂線、醫(yī)保目錄限制、很多進口藥、靶向藥都不能報…比如：開的藥后面會標上“甲類”“乙類”“丙類”這樣的字樣，甲類藥90%-100%報銷，乙類藥部分報銷，丙類藥一點不報銷，這就是醫(yī)保的“藥品目錄”。

一般來說，醫(yī)院的自研藥、進口抗癌藥、靶向藥、新特效藥效果特別好，全是自費藥。

▼ 醫(yī)保報銷金字塔

▼ 以天津居民為例

醫(yī)保永遠是 “五險” 中最重要的，能減少看病成本。只是應(yīng)對大病風險，醫(yī)保也不足以解決 “因病致貧” 的難題，哪怕你有90%的報銷比例。

2.應(yīng)該如何應(yīng)對風險？

參加工作不久或者剛剛結(jié)婚生子，還沒有足夠的能力去抵御生活的風險。

因為無法承擔生病、意外帶來的后果，索性就把風險轉(zhuǎn)移給保險公司，讓保險替我們承擔。

常見的風險如 疾病、意外、身故 等，都能通過以下四大險種，來幫我們提前規(guī)避：

如圖所示：

重疾險：如果不幸得重病，買多少保額賠多少。這筆錢可以用于治療、日常開支、買營養(yǎng)品等。百萬醫(yī)療險：能報銷大額的治病費用、抗癌藥等，極大地減輕了負擔。意外險：杠桿高，一年幾百塊就能買到幾百萬保額，意外受傷、傷殘、身故都能保。壽險：如果不幸身故，例如買 100 萬就賠 100 萬，這筆錢可以讓家人維持體面的生活。保險確實能幫我們化解風險，但提及買保險，很多人也是犯了難：

聽說一年幾千塊保費，哪里付得起?產(chǎn)品那么多，有必要全買嗎？……其實，買一份保險需付出的成本，并沒有你想象中的高，只要合理規(guī)劃，預(yù)算不足也能有所保障。

3.第一份保險，該怎么買？

一下子買齊所有保險，是一件比較難的事。

其實我們可以根據(jù)預(yù)算、買保險的優(yōu)先級，挨個配置。等手頭寬裕了，再補充保障。

1、優(yōu)先配置：意外 + 醫(yī)療

① 意外險

為了轉(zhuǎn)移意外的風險，意外險是必不可少的。

小到意外摔傷，大到意外車禍，意外險都能賠。而且 性價比非常高，300 多塊的一年期，1千多的長期，都不錯。

成年人買意外險，我們建議至少 50 萬起步，有條件的最好買個 100 萬甚至更多。

如果擔心猝死風險，現(xiàn)在不少意外險還附加了“猝死保障”，可以重點看看。

② 百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險，一年幾百塊就能報銷幾百萬醫(yī)療費。

它是醫(yī)保的重要補充，像醫(yī)保報不了的抗癌藥、自費藥，百萬醫(yī)療險都能報。

百萬醫(yī)療險有很多，挑選一款好的產(chǎn)品，需要重點關(guān)注 4 個方面：

保障范圍：住院醫(yī)療、特殊門診醫(yī)療費、門診手術(shù)費、住院前后30天門急診費用。續(xù)保條件：續(xù)保時長、續(xù)保是否需要健康告知外購藥：種類越多越好，報銷比例100%最好增值服務(wù)：醫(yī)生問診、重疾綠通、住院墊付等等，越多越好如果是得過大病，或身體出現(xiàn)了小毛病，買不了百萬醫(yī)療險，可以選擇一份 惠民保，補充醫(yī)療保障。

一年幾十塊保費，不限年齡職業(yè)，不問身體情況，也能有點保障。

2、重點：重疾險

一提及保險，很多人都會想到重疾險，萬一患上重疾可以直接賠一筆錢。

但目前保終身的重疾險相對較貴，一年2千多甚至上萬塊。對剛畢業(yè)的年輕人來說是一筆很大的支出。

重疾險保險責任五花八門，便宜或者貴都可能買錯，建議找專業(yè)的人咨詢。

重疾險分一年期、保終身的；

一年期重疾險，保障靈活，年輕時買價格非常便宜，但也存在很大的風險：保費逐年上漲，并且產(chǎn)品存在停售的風險，如果身體存在異常，那么重疾險就可能無法續(xù)保了。因此，一年期重疾險我非常不建議買，還是要選擇保終身的重疾險。

一旦投保成功，可以 保障未來一輩子的大病風險，即便停售、生病都不受影響，保障更全面穩(wěn)定。

買保險從來不是一步到位，而是多次配置的過程。如果你想有專人協(xié)助規(guī)劃，幫你高效解決問題，也可以聯(lián)系我。

4.寫在最后

白話這么多，其實，想說的就是：

一、保險不是陷阱，人心才是。 世間萬物，存在就有道理。上有法律法規(guī)，中有銀保監(jiān)會監(jiān)管，保險從定位上講，是維護社會穩(wěn)定的重要經(jīng)濟支柱。你可以不喜歡，但無需貶低行業(yè)。因為，受益人群之多，是你難以想象的。

二、保險不是萬能的，萬能的是人的欲望。高回報、高利率、低成本、所有都保都賠，是不存在的。

三、保險是有用的，準確地說，是適合的保險是極其有用的。醫(yī)保與商保，向來是相互補充，前提是你有，根據(jù)個人情況適度地配置產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移風險。

第一遍文章，寫的不好，見諒！

祝各位，身體健康，平安喜樂！

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