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與“50后”“60后”“70后”相比，“80后”“90后”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)覺(jué)醒得更早，也更早開(kāi)始進(jìn)行規(guī)劃。
“當(dāng)你55歲時(shí)，還能保持目前的賺錢(qián)能力嗎？”
37歲的北漂林可兒，在三里屯的一家星巴克，被坐在對(duì)面的朋友志華問(wèn)得直發(fā)蒙。林可兒越想心里越?jīng)]底，沒(méi)有回答。
往家走的一路，她都在想這個(gè)問(wèn)題，除非將來(lái)有機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)成功，或者經(jīng)營(yíng)一個(gè)生意不錯(cuò)的小買(mǎi)賣(mài)，如果一直從事現(xiàn)在的工作，等她55歲時(shí)很難維持現(xiàn)有的收入水平。她告訴《民生周刊》記者，畢竟她做的，不是一個(gè)越老越值錢(qián)的行業(yè)。
那可怎么辦？
其實(shí)，林可兒為父母當(dāng)下的老年生活，已經(jīng)做了很多計(jì)劃，讓父母每年來(lái)一次國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途游的目標(biāo)，即便遇到新冠肺炎疫情，她也連續(xù)兌現(xiàn)了4年。但是對(duì)于20年后自己的老年生活該如何保障，她從沒(méi)想過(guò)。
從現(xiàn)在到退休還有多少年？如果想過(guò)上愜意無(wú)憂的老年生活，需要準(zhǔn)備多少錢(qián)？又該如何為自己的退休生活做好規(guī)劃？林可兒仔細(xì)算起了養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)賬。
事實(shí)上，如今有越來(lái)越多的年輕人，像林可兒一樣，開(kāi)始關(guān)心自己的養(yǎng)老問(wèn)題。
購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成趨勢(shì)
前不久，林可兒在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一款每年定投5萬(wàn)元，20年后可以選擇按月或者按年領(lǐng)取養(yǎng)老費(fèi)用的年金險(xiǎn)，“活得越久，領(lǐng)得越多?！?/p>
《民生周刊》記者通過(guò)觀察發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為“80后”養(yǎng)老規(guī)劃的重要選擇之一。
據(jù)某知名高校研究團(tuán)隊(duì)在2021年發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)》研究報(bào)告顯示，與“50后”“60后”和“70后”相比，“80后”“90后”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)覺(jué)醒得更早，也更早開(kāi)始進(jìn)行規(guī)劃。
該報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，“80后”群體購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例最高，這一年齡段人群投保意識(shí)和傾向相對(duì)更強(qiáng)，高于“70后”群體，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年長(zhǎng)一輩，其中，“90后”群體參保比例則在快速上升。
而國(guó)家層面，也在鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)制度“三大支柱”中的個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
與之相對(duì)應(yīng)的是，由北京市政府相關(guān)方面牽頭成立的國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，于2022年3月22日開(kāi)業(yè)。其股東包括國(guó)有大型銀行、股份銀行及保險(xiǎn)公司、證券公司、央企金融服務(wù)平臺(tái)等，公司注冊(cè)資本達(dá)到111.5億元。目前，該公司首個(gè)產(chǎn)品“國(guó)民美好生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”已在多家銀行渠道開(kāi)啟銷(xiāo)售。
雖然買(mǎi)了一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是對(duì)于林可兒為自己設(shè)定的養(yǎng)老目標(biāo)來(lái)說(shuō)，保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但是她又拿不出更多的錢(qián)，來(lái)購(gòu)買(mǎi)更多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
林可兒告訴記者，她對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是“存零錢(qián)，變整錢(qián)”和“打個(gè)提前量”。但是，要做到這點(diǎn)并非易事。
那么，年輕人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，究竟難在哪兒？
投資管理公司富達(dá)國(guó)際經(jīng)調(diào)查認(rèn)為，超過(guò)一半調(diào)查對(duì)象尚未開(kāi)始為退休做任何準(zhǔn)備。
為什么不懂得“提前量”？富達(dá)國(guó)際中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理李少杰表示，調(diào)查結(jié)果顯示，缺錢(qián)是儲(chǔ)蓄最大的障礙。他指出，年輕一代上有老、下有小，需要同時(shí)承擔(dān)老人和孩子開(kāi)銷(xiāo)，與上一代人相比，他們儲(chǔ)蓄更少，負(fù)債更多。
在李少杰看來(lái)，真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依，“要求年輕一代從現(xiàn)在就開(kāi)始了解制定財(cái)務(wù)目標(biāo)、控制預(yù)算以及提前進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”。
在富達(dá)國(guó)際的調(diào)查中，32%的人認(rèn)為養(yǎng)老收入來(lái)自退休養(yǎng)老金，26%的人認(rèn)為現(xiàn)金儲(chǔ)蓄是養(yǎng)老收入的重要來(lái)源。此外，收益年金、退休后兼職工作、租金收入是部分人養(yǎng)老收入的來(lái)源。
“80后”養(yǎng)老壓力最大？
幾個(gè)沒(méi)為退休做任何準(zhǔn)備的“80后”受訪對(duì)象告訴《民生周刊》記者，雖然沒(méi)有做相關(guān)準(zhǔn)備，但是對(duì)自己老年生活的顧慮是存在的。
“尚未進(jìn)入老年階段的青少年，對(duì)自己的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來(lái)源更為擔(dān)憂?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員邱月在某論壇上，提出了這個(gè)判斷。
在邱月開(kāi)展的一項(xiàng)調(diào)查中，2018年有七成中國(guó)居民對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來(lái)源表示擔(dān)憂，其中擔(dān)憂程度比較高的集中在30 59歲，而60歲以上人群的擔(dān)憂程度相對(duì)低一點(diǎn)。“從另外一個(gè)角度來(lái)講，大家對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)保障或者是經(jīng)濟(jì)來(lái)源，可能擔(dān)憂的程度要比現(xiàn)在更高一些?！彼f(shuō)。
中國(guó)人民大學(xué)人口與發(fā)展研究中心副主任宋健指出，年輕人對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題更加擔(dān)憂和焦慮，說(shuō)明全社會(huì)都有了養(yǎng)老觀念，都在為將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題做準(zhǔn)備，而“很多家庭的焦慮實(shí)際上來(lái)自手里的資金縮水”。
林可兒的朋友志華，目前就在一家保險(xiǎn)公司管理一個(gè)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)。他告訴《民生周刊》記者，從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要消費(fèi)人群地域分布來(lái)看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，一線城市占比最大。此外，受教育程度越高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與率越高。“是否購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了保險(xiǎn)意識(shí)，購(gòu)買(mǎi)能力才是年輕人考慮最多的因素?！?/p>
有觀點(diǎn)認(rèn)為“90后”“00后”養(yǎng)老壓力最大。但是志華則認(rèn)為，“80后”才是養(yǎng)老壓力最大的一代人。因?yàn)椋麄兡壳懊鎸?duì)的是上有60歲左右、疾病越來(lái)越多的父母，下有接受教育的子女。“所以，‘80后’要承擔(dān)更多財(cái)務(wù)上的壓力。當(dāng)然，每代人都會(huì)有特定的養(yǎng)老難題?！?/p>
在傳統(tǒng)觀念中，人們普遍認(rèn)為“養(yǎng)兒防老”。但富達(dá)國(guó)際的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有5%的人認(rèn)為他們?cè)谕砟陼?huì)得到子女的支持。這在一定程度上反映出，人們的養(yǎng)老觀念已經(jīng)發(fā)生了變化，“養(yǎng)老靠自己，規(guī)劃要趁早”的理念正被更多的年輕人接受。
出品：民生周刊（ID：msweekly）新媒體部
原文刊載于2022年第16期《民生周刊》雜志
原標(biāo)題：《年輕人：養(yǎng)老規(guī)劃要趁早》
《民生周刊》記者 郭鵬 薛新怡
編輯：姜玉函
責(zé)任編輯：劉燁燁
主編：崔靖芳
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