農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的基礎，農(nóng)信社系統(tǒng)的設立就是為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供金融支持，其存在彌補了我國商業(yè)銀行體系在服務“三農(nóng)”經(jīng)濟上的劣勢。隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術的發(fā)展，金融服務業(yè)有了新的發(fā)展活力，金融市場競爭也隨之日益激烈，農(nóng)信社系統(tǒng)發(fā)展所處環(huán)境日新月異。當下是農(nóng)信社系統(tǒng)深化改革的重要節(jié)點，客觀全面地分析農(nóng)村信用社系統(tǒng)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)，可以為農(nóng)信社系統(tǒng)改革指引正確的道路，從而確保我國經(jīng)濟社會的順利轉型升級。

（一）政策性的挑戰(zhàn)

1.信貸不出縣、資金不出省的挑戰(zhàn)

2019年銀保監(jiān)會發(fā)布《關于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》（以下簡稱意見），《意見》對農(nóng)村金融機構的區(qū)域定位做出明確規(guī)定，要求農(nóng)信社等金融機構原則上機構及業(yè)務不出縣（區(qū)），把服務當?shù)刈鳛槌霭l(fā)點，盡量做到信貸不出縣、資金不出省。這可以有效降低信用風險，防止資金外流而無法滿足本地信貸需求，但也使得本就經(jīng)營范圍狹小的農(nóng)信社的發(fā)展受到了進一步的約束，收入來源減少。隨著對農(nóng)村金融機構監(jiān)管的日益嚴格，農(nóng)信社系統(tǒng)業(yè)務流程愈加謹慎、繁瑣，面向客戶群體減少，對優(yōu)質客戶的吸引能力變?nèi)酰c其他金融機構相比，競爭力減弱。因此，農(nóng)信社系統(tǒng)在回歸本源業(yè)務的同時，要快速找到與其他金融機構的差異和自身獨特優(yōu)勢，實現(xiàn)健康、長遠、可持續(xù)的發(fā)展。

2.業(yè)務范圍、模式的挑戰(zhàn)

由于農(nóng)信社系統(tǒng)在發(fā)展過程中，其服務定位為“三農(nóng)”，經(jīng)營區(qū)域限于農(nóng)村，導致農(nóng)信社融資規(guī)模小、渠道窄，所以農(nóng)信社與其他金融機構相比，天生便具有業(yè)務發(fā)展緩慢，金融產(chǎn)品不豐富等不利因素。同時，在《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》發(fā)布之后，大型商業(yè)銀行業(yè)務下沉，逐漸延伸至農(nóng)村金融，根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，2019年我國農(nóng)村金融機構（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機構）給予小微企業(yè)貸款占銀行業(yè)金融機構的37.92%，大型商業(yè)銀行給予貸款占比27.29%。至2020年，農(nóng)村金融機構給予小微企業(yè)貸款占比34.9%，大型商業(yè)銀行給予貸款占比達到31.19%。隨著大型商業(yè)銀行不斷拓寬普惠金融業(yè)務并憑借其規(guī)模優(yōu)勢、業(yè)務完善程度和風險控制能力，對農(nóng)信社系統(tǒng)市場進一步擠壓，業(yè)務范圍縮小。

目前，農(nóng)信社系統(tǒng)的主要經(jīng)營業(yè)務涉及個人儲蓄存款，農(nóng)戶、個體戶、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織及企事業(yè)單位的存貸款及結算，票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務，其業(yè)務模式較為傳統(tǒng)，必須借助政策優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢，抓住互聯(lián)網(wǎng)機遇，并加快構建新型業(yè)務模型如新型支付模型、零售業(yè)務模式、融資租賃業(yè)務模式。同時還需發(fā)展多樣化的中間業(yè)務，如理財業(yè)務、信用卡業(yè)務，才能在金融市場中占領一席之地。

3.政策優(yōu)惠與市場需求不匹配

在農(nóng)信社系統(tǒng)改革過程中有一部分由于所處地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較高，農(nóng)信社實力較強，可以成功改革為農(nóng)村商業(yè)銀行；而一部分由于經(jīng)濟發(fā)展水平或其他因素不足以支撐農(nóng)信社轉變?yōu)檗r(nóng)商行，因此繼續(xù)以農(nóng)信社的方式存在。在工業(yè)方面，國家給予農(nóng)商行的政策優(yōu)惠優(yōu)于農(nóng)信社。在農(nóng)業(yè)方面，國家則給予農(nóng)信社的政策優(yōu)惠要優(yōu)于農(nóng)商行。但是我國各地存在農(nóng)商行服務地區(qū)更需要農(nóng)業(yè)政策優(yōu)惠去扶持當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)信社服務地區(qū)更需要工業(yè)政策優(yōu)惠促進當?shù)毓I(yè)發(fā)展這樣的政策與市場需求不匹配問題。因此，針對不同金融機構制訂的統(tǒng)一政策在某些地區(qū)屬于無效政策，導致資源浪費，阻礙當?shù)匕l(fā)展。需要適當?shù)叵路耪哌x擇權，通過需求導向，優(yōu)化資源配置，促進農(nóng)村地區(qū)持久發(fā)展。

（二）監(jiān)管規(guī)則的挑戰(zhàn)

當前我國存在監(jiān)管一刀切問題，由于我國疆域遼闊，東西跨度大，共橫跨五個時區(qū)，在氣候特征、自然資源、歷史文化等方面存在很大的差異，加之全球產(chǎn)業(yè)分工和轉型等多重因素，導致各地區(qū)區(qū)域發(fā)展不平衡問題突出，各地區(qū)農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展程度不一。中西部農(nóng)村發(fā)展較為落后，融資需求不同，如果單純參照傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管標準，則不利于農(nóng)信社系統(tǒng)服務“三農(nóng)”本質的體現(xiàn)，會制約農(nóng)村金融的發(fā)展，應針對不同地區(qū)采取差別化監(jiān)管模式。此外，農(nóng)信社和農(nóng)商行與其他農(nóng)村金融機構相比，規(guī)模較小，不具有信用創(chuàng)造能力，功能單一，風險控制力較低，針對不同量級的金融機構，應制定分類監(jiān)管措施。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行主要指標分機構類情況表》，農(nóng)商行與大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行相比，其不良貸款率相對較高。2020年，全國農(nóng)商行不良貸款率為4.09%，是大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的2.5倍以上。一方面，由于農(nóng)商行服務三農(nóng)的本質決定其信貸投向限于種植業(yè)、林業(yè)，畜牧業(yè)和漁業(yè)等農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關領域，貸款集中度高，不利于風險分散。另一方面，其服務對象為小微企業(yè)，在經(jīng)濟下行壓力下，小微企業(yè)相對于其他大型企業(yè)，更易受到經(jīng)濟沖擊，面對惡劣的經(jīng)營環(huán)境，企業(yè)生存困難，農(nóng)商行風險加劇這些都是導致農(nóng)商行不良貸款率過高的原因。因此，監(jiān)管部門不能一味的將農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行視為同等，否則不僅不利于農(nóng)商行發(fā)展，而且還會導致農(nóng)商行一味的壓低不良貸款率而不顧企業(yè)的發(fā)展前景，最終導致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。反而違背了其服務小微企業(yè)的初衷，需要給予農(nóng)信社系統(tǒng)適當?shù)膶捤烧?，將不良貸款控制在合理范圍，為“三農(nóng)”經(jīng)濟帶來活水源泉。

（三）人才競爭的挑戰(zhàn)

當今時代是一個瞬息萬變的時代，隨著經(jīng)濟全球化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融業(yè)有了新的發(fā)展機遇，銀行業(yè)之間的競爭變成了以人才競爭為核心的競爭。由于其性質、特點與所處位置決定，農(nóng)信社系統(tǒng)在吸引優(yōu)秀人才方面嚴重缺乏競爭力。以赤峰市紅山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，當前全日制研究生學歷占全體員工的1.4%，全日制本科學歷占比32.7%，高素質人才引進不足；46歲以上人員占比28%，全員平均年齡38.2，人員老化明顯；并且員工大多為經(jīng)管類專業(yè)，人才結構與業(yè)務的高速發(fā)展已不相匹配，近五年人才缺口達58人。目前農(nóng)信社在人員結構方面面臨著人才缺失嚴重，人員知識結構單一，年齡結構不合理等問題，建立合適的人才激勵政策和人才培養(yǎng)方案迫在眉睫。

（四）發(fā)展建議

1.抓住政策機遇，尋求自身發(fā)展

“三農(nóng)”問題是我國改善國計民生的基本問題，農(nóng)信社系統(tǒng)占據(jù)農(nóng)村金融中大半個市場，其發(fā)展對社會發(fā)展有著不可或缺的作用，在深化農(nóng)信社改革之年，政府和地方對農(nóng)信社系統(tǒng)的發(fā)展均有政策傾斜，充分利用國家給予的貸款利率寬松政策，結合市場情況，推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)展手機銀行和網(wǎng)上銀行，豐富產(chǎn)品設計，結合地方特色，增加農(nóng)產(chǎn)品銷售等服務模塊，在吸引客戶、保證客戶留存率的同時提高利潤率；抓住鄉(xiāng)村振興等國家利好政策以及地方扶貧等項目政策，推動農(nóng)信社系統(tǒng)體制改革，利用基礎建設大規(guī)模興建時期，進一步拓寬投融資業(yè)務。農(nóng)信社系統(tǒng)在各政策落地實施中，其縣域資源配置的作用得到進一步提升。

2.完善監(jiān)管體系，建立差異化監(jiān)管機制

首先，監(jiān)管機構對不同農(nóng)信社系統(tǒng)根據(jù)營業(yè)規(guī)模、風險程度等進行評級，而后根據(jù)評級結果對不同級別的農(nóng)信社系統(tǒng)設立不同的監(jiān)管標準。并對不同貸款種類設立差別貸款要求，放寬貸款利率和不良貸款率限制，通過建立完善的征信體系降低信用風險。在差異化監(jiān)管的同時將監(jiān)管責任具體化，使監(jiān)管體系中的每一個人承擔自己相應的責任，做到責任到人。

3.完善人才激勵政策和人才培養(yǎng)方案

隨著農(nóng)信社系統(tǒng)業(yè)務模式不斷多樣化，員工原本熟悉的工作不再滿足新的服務需求，因此不僅需要定期對員工進行金融知識及相關業(yè)務培訓，讓員工更快了解新的業(yè)務需求，還要讓員工了解其他崗位相關知識，進行換崗交流，培養(yǎng)一崗多能人才，并將最終考查結果納入績效范圍，完善績效考核機制，提升員工學習能力，養(yǎng)成不斷學習新知識的好習慣，不能只重工作不重學習。農(nóng)信社系統(tǒng)要想抓住數(shù)字金融浪潮，培養(yǎng)技術性人才是關鍵。在大力引進金融科技人才以外，積極尋求和當?shù)馗咝：团嘤枡C構合作，在農(nóng)信社系統(tǒng)中擇優(yōu)選擇培訓對象，通過在職高校學習、專業(yè)培訓機構學習、參加會議交流和講座等形式，有針對性的培養(yǎng)一批金融科技人才，與其他金融科技人才相比，該批員工能夠結合已有的農(nóng)信社工作經(jīng)驗，在學習中找到適合農(nóng)信社發(fā)展的科技金融手段。完善人才激勵機制中包括上文提到的將學習考核納入績效范圍，還要建立公平公正的薪資分配和人才晉升制度，針對不同類型的員工細化規(guī)則要求，關心員工的生活與健康，在適當?shù)膲毫拖鄬p松的工作環(huán)境下激勵員工進步。（楊德勇 賈豐源）