加拿大是信用國度，擁有完善的信用報(bào)告體系。跟幾千萬加拿大人一樣，您一來加拿大，您的信用記錄就會(huì)被記錄并保存在信用機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中。他們會(huì)記錄您如何使用信用產(chǎn)品，如信用卡、貸款、分期付款和帳單支付情況等。這些數(shù)據(jù)會(huì)被用來生成您的信用報(bào)告和信用分?jǐn)?shù)。

目前加拿大信用機(jī)構(gòu)主要有兩家Equifax和TransUnion，他們是私營機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)收集、存儲和分享信用記錄。信用機(jī)構(gòu)受法規(guī)監(jiān)管，對于信用記錄可以披露給什么人，調(diào)用信用記錄用來做什么都有嚴(yán)格的規(guī)定。

您有查看個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)利，通過某些渠道可以免費(fèi)查看。一般說來，借貸機(jī)構(gòu)可以查看信用報(bào)告，并以此決定他們可以借多少錢給您，利息是多少。雇主和房東也可以通過查看信用報(bào)告來了解你的可信程度。因此了解自己的信用報(bào)告非常重要。如果你有不良的信用歷史，可能導(dǎo)致你貸款困難，或利息更高，甚至還會(huì)直接影響到租房子和找工作。

信用報(bào)告的主要內(nèi)容

信用報(bào)告除了包括個(gè)人的基本信息（包括姓名、生日、SIN卡號、電話、記錄起始日期、最近一次查詢?nèi)掌诘龋┲?，還包括曾經(jīng)住址、歷任雇主等信息。信用報(bào)告的主體部分是信用總結(jié)以及信用分?jǐn)?shù)，還有詳細(xì)的各個(gè)信用產(chǎn)品的欠款額和還款記錄，是否有過遲付情況，遲付多少天，都會(huì)在信用記錄里有顯示。我們會(huì)看到每一條信用記錄上都會(huì)有個(gè)代碼，通常是 I、O、R、M。

I是指分期付款，例如車貸；

O是指Open的信用額度，

例如Line of Credit;

R是指循環(huán)發(fā)生的信用，例如信用卡；

M是指按揭貸款。

另外你還會(huì)看到一排數(shù)字，這是你的還款記錄，1是沒有拖欠，如果出現(xiàn)2-5，那就說明你有遲付現(xiàn)象，如果您的信用分?jǐn)?shù)過低，可能就會(huì)源于此處。

正確理解信用分?jǐn)?shù)

信用分?jǐn)?shù)是一個(gè)介于300-900之間的三位數(shù)，它是根據(jù)你的信用報(bào)告上的信息由系統(tǒng)計(jì)算得出的分?jǐn)?shù)。一般操作中，680分是良好信用的分界線。信用高于680分，是在A類銀行能以正常利率貸到貸款的一般標(biāo)準(zhǔn)。如果低于此分?jǐn)?shù)，可能就會(huì)影響到你的貸款額或利率。

信用記錄會(huì)保留多長時(shí)間？

法律規(guī)定，負(fù)面信息（例如遲付、破產(chǎn)等）只能在信用報(bào)告中保留一定時(shí)間。大部分負(fù)面信息最長保留六、七年。具體時(shí)間根據(jù)省份不同而略有出入。正面信息（例如按時(shí)還款）則會(huì)在信用報(bào)告中保留更長時(shí)間。Equifax和TransUnion在保留時(shí)間上會(huì)根據(jù)各省法律而略有不同，但不會(huì)超過上限。

影響信用分?jǐn)?shù)的五大因素

盡管計(jì)算信用分?jǐn)?shù)的公式信用機(jī)構(gòu)不會(huì)對外公開，但你只要知道計(jì)算分?jǐn)?shù)的主要因素，就可以合理改善信用分?jǐn)?shù)啦。這些主要因素包括：

1）還款歷史（最重要的因素），遲付、催收、破產(chǎn)會(huì)嚴(yán)重影響你的信用分?jǐn)?shù)，所以千萬別忘記按時(shí)還款，如果按時(shí)還款確實(shí)有困難，一定要及時(shí)聯(lián)系收款單位，協(xié)商一個(gè)解決方案；

2）可用信用額度，計(jì)算信用分?jǐn)?shù)的不是你的總信用額度，而是可用的信用額度，所以請盡量將使用額度控制在總信用額度的35%以內(nèi)，不要超過50%；

3）信用歷史長度，期限越短，分?jǐn)?shù)越低，所以請盡量保留持有時(shí)間較長的信用卡，即使不常用也盡量不要取消，偶爾使用以保證激活狀態(tài)；

4）查詢次數(shù)，申請信用額度時(shí)，都會(huì)被查詢信用記錄，查詢次數(shù)也會(huì)被記錄下來，如果短時(shí)期內(nèi)在信用報(bào)告上有太多的查詢記錄，會(huì)被懷疑你在極力申請信用額度，這在放款方看來將有可能會(huì)超出申請人的償還能力、增加收不回款的風(fēng)險(xiǎn)，因此短期頻繁查信用會(huì)降低信用分?jǐn)?shù)，所以如非必需，不要任意授權(quán)授信機(jī)構(gòu)調(diào)用信用報(bào)告；

5）信用種類，如果你只有信用卡，可能分?jǐn)?shù)會(huì)較低，所以盡量增加信貸種類，如信用卡、車貸、Line of Credit等， 但切記也不要過量，不要超過自己償還能力，以防最終會(huì)因?yàn)闊o力償還而嚴(yán)重減低信用分?jǐn)?shù)。

如何查詢自己的信用報(bào)告

查詢自己的信用報(bào)告是不會(huì)影響信用分?jǐn)?shù)的。如果通過郵件、傳真、電話或本人查詢，你只能通過郵件或本人領(lǐng)取，好處是這是免費(fèi)的。如果在網(wǎng)上查詢，你需要支付20幾刀的費(fèi)用。

具體聯(lián)絡(luò)方式

Equifax的網(wǎng)站：www.equifax.ca

TransUnion的網(wǎng)站：www.transunion.ca