浙江新聞客戶端 編輯 石天星 徐婷

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今天，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年8月22日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

今年來(lái)已下調(diào)35個(gè)基點(diǎn)，300萬(wàn)房貸30年少還24萬(wàn)

此次，是今年以來(lái)5年期以上LPR第三次下調(diào)，三次累計(jì)下調(diào)35個(gè)基點(diǎn)，也就是0.35%。

如果你是去年辦的房貸，假設(shè)利率6%，由于去年5年期以上LPR未調(diào)整，那么今年你的房貸利率仍為6%，到了明年就會(huì)降至5.65%。以300萬(wàn)元30年期等額本息商貸為例，月供可少還669元，30年利息總額可少還24萬(wàn)元。

我們來(lái)回顧一下此前的兩次下調(diào)：今年1月，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年1月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，較上月的3.8%下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR為4.6%，較上月的4.65%下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)。今年5月，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年5月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為3.7%，與上月持平，5年期LPR為4.45%，較上月的4.6%大幅下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

今年5月，央行還下調(diào)了首套房利率下限，允許房貸利率可在同期LPR的基礎(chǔ)上最高下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。按照這一規(guī)定，新客戶的首套房貸最低可申請(qǐng)到4.2%。不過(guò)，此前5年期LPR為4.45%的時(shí)候，杭州首套房貸利率最低4.45%，也就是跟LPR一致。那么接下來(lái)，杭州首套房貸利率大概率會(huì)降到4.3%。去年年中，杭州首套房貸利率曾一度飆至6.3%，若接下來(lái)杭州首套房貸利率降至4.3%的話，利率差距巨大。以300萬(wàn)元30年期等額本息商貸為例，前者每月還款18569元，后者每月還款14846元，每月少還3723元，利息總額相差134萬(wàn)元。

LPR是浮動(dòng)的，但你只能選一次

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）由各報(bào)價(jià)行按公開(kāi)市場(chǎng)操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出，為銀行貸款提供定價(jià)參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。

從2019年10月8日起，新房的房貸利率已經(jīng)開(kāi)始采用LPR，這就意味著房貸利率不再與基準(zhǔn)利率掛鉤，而是錨定5年期以上LPR。在采用LPR之前，房貸上浮比例或折扣會(huì)換算成等值的LPR基點(diǎn)，這個(gè)基點(diǎn)一直不變。采用LPR（也就是基準(zhǔn)利率）之后，LPR是會(huì)變化的，所以整體的房貸利率也是變化的。當(dāng)時(shí)大家就在討論，是選擇固定利率好，還是轉(zhuǎn)換成LPR好？這其實(shí)取決于對(duì)將來(lái)利率的預(yù)期，如果你很擔(dān)心將來(lái)的利率會(huì)上行，可以選擇固定利率，如果你認(rèn)為利率走低是趨勢(shì)，那么就選擇采用LPR。但是選擇機(jī)會(huì)只有一次。

此次LPR下降15個(gè)基點(diǎn)，以商貸額度100萬(wàn)元、貸款30年、等額本息還款方式計(jì)算，月供減少88.48元，累積30年月供減少3.18萬(wàn)元。

LPR定價(jià)，取決于市場(chǎng)和央行

個(gè)人按揭貸款利率及企業(yè)中長(zhǎng)期貸款利率參考5年期以上LPR定價(jià)，所以，利率的調(diào)降有利于拉動(dòng)按揭貸款及企業(yè)中長(zhǎng)期貸款需求。央行在一季度貨政報(bào)告中提出“市場(chǎng)利率+央行引導(dǎo) LPR 貸款利率”傳導(dǎo)機(jī)制，該機(jī)制意味著在LPR報(bào)價(jià)形成中，市場(chǎng)利率起到重要的前瞻性引領(lǐng)及影響作用。在上述傳導(dǎo)機(jī)制下，市場(chǎng)利率大幅下行會(huì)對(duì)LPR有明顯的牽引作用，且“央行引導(dǎo)”并非僅指“降息”，“降準(zhǔn)”也可能包含其中，4月央行降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)也對(duì)LPR報(bào)價(jià)有引導(dǎo)作用。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，利率也會(huì)相對(duì)較低。從中國(guó)目前的發(fā)展而言，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一定是會(huì)越來(lái)越發(fā)達(dá)的，整體的利率也會(huì)處于下行趨勢(shì)。

（綜合自澎湃新聞客戶端、小時(shí)新聞客戶端、北京日?qǐng)?bào)客戶端等）