首批民營銀行已經(jīng)于2014年落地，當(dāng)時銀監(jiān)會批準(zhǔn)了5家，包括深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行。進(jìn)入2017年，又有梅州客商銀行獲準(zhǔn)籌建。

　　目前，共計已經(jīng)有17家民營銀行獲批，其中8家開業(yè)，首批5家均已盈利。它們背后的最大“金主”是誰？各民營銀行定位、業(yè)務(wù)怎樣？未來，民營銀行能否和傳統(tǒng)銀行比肩？

　　01

　　從試點到落地 民營企業(yè)興辦銀行的大幕徐徐拉開

　　民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的步伐在2014年邁出了至關(guān)重要的一步。

　　2014年，早春3月，首批5家民營銀行試點方案確定。

　　阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。

　　從此，中國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的大幕徐徐拉開。

　　從試點方案的亮相到5家民營銀行全部獲準(zhǔn)籌建，僅用了半年時間。2014年7月，銀監(jiān)會首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行3家民營銀行的籌建申請，隨后又在9月批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。

　　而2014年12月28日，由騰訊作為第一大股東的深圳前海微眾銀行官網(wǎng)28日正式上線，更是標(biāo)志著國內(nèi)首家民營銀行正式步入落地階段。

　　2015年1月4日，李克強(qiáng)總理親自敲鍵盤發(fā)放第一筆互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款讓“含著金鑰匙出生”的微眾銀行倍受關(guān)注度，但誰也沒有想到，作為民營銀行的嘗試，2015年，微眾銀行個人客戶數(shù)即已超過600萬。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，從盈利來看，第一批5家民營銀行2016年基本實現(xiàn)盈利，5家民營銀行上半年凈利潤在百萬元至千萬元之間。其中，2016年上半年，網(wǎng)商銀行凈利潤為0.05億元；天津金城銀行盈利0.98億元；溫州民商銀行凈利潤0.19億元；上海華瑞銀行去年上半年凈利潤6359萬元。

　　一個屬于民營銀行的新時代悄然到來。

　　02

　　梟雄入局 17家民營銀行獲批籌建

　　首批5家民營銀行的成功開業(yè)、運營，攪動了民間資本一池靜水。

　　2015年眾多民企紛紛籌劃成立民營銀行，由此，2016年成為民營銀行獲批籌建的爆發(fā)之年，共12家民營銀行獲批，僅2016年12月，即有武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍(lán)海銀行、吉林億聯(lián)銀行、北京中關(guān)村銀行、遼寧振興銀行6家民營銀行獲得籌建申請批準(zhǔn)。

　　民營銀行的開設(shè)地點已經(jīng)從首批獲批的深圳、上海、溫州、天津、浙江等金融發(fā)達(dá)城市逐漸擴(kuò)展至四川、安徽、重慶、湖北、湖南等中西部城市以及吉林、遼寧等東北老工業(yè)城市，還囊括北京、南京等城市。

　　2017年年初，籌建三年，梅州客商銀行終獲批。至此，民營銀行獲批籌建總數(shù)達(dá)17家，其中8家已經(jīng)開業(yè)，9家在籌建中。

　　已開業(yè)的8家民營銀行，無不是將重心放于消費者、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等金融薄弱人群。而這正符合監(jiān)管的方向。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，2014年開啟試點、2015年提出第一個關(guān)于發(fā)展的指導(dǎo)意見（《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見的通知》）、2016年加快設(shè)立速度并提出一個監(jiān)管意見（《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》），旨在為民營銀行鋪路，民營銀行的常態(tài)化設(shè)立已掀起高潮。目前來看，民營銀行的發(fā)展處在摸索和嘗試的階段，其在整個銀行市場中所占的比例還較低，但是增長速度還是體現(xiàn)了其具有的競爭優(yōu)勢，2017年，民營銀行引發(fā)的“鯰魚效應(yīng)”將愈趨深刻。

　　03

　　8家民營銀行定位互聯(lián)網(wǎng)銀行 民營銀行前景如何？

　　現(xiàn)在中國的銀行類型眾多，有國有大行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行等等，作為后起之秀，為突出特色，很多民營銀行都定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，例如之前的微眾銀行、網(wǎng)商銀行以及2017年1月16日剛剛開業(yè)的華通銀行等。

　　據(jù)統(tǒng)計，目前，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行從2家擴(kuò)充到8家，占到17家民營銀行總數(shù)的將近一半。其他銀行雖然沒有明確定位互聯(lián)網(wǎng)銀行，如，遼寧振興銀行、湖南三湘銀行也表示會依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行方面的業(yè)務(wù)。

　　值得注意的是，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行其背后大股東性質(zhì)和行業(yè)地位各有不同，微眾銀行的第一大股東為騰訊；網(wǎng)商銀行的第一大股東為阿里；四川新網(wǎng)銀行的第一大股東雖為新希望集團(tuán)，但第二大股東為小米（持股29.5%，新希望集團(tuán)30%）；蘇寧銀行的第一大股東為蘇寧云商；吉林億聯(lián)銀行的第一大股東雖然為中發(fā)金控投資管理有限公司，但第二大股東為吉林三快科技有限公司（公開資料顯示，美團(tuán)網(wǎng)隸屬于北京三快科技有限公司，而吉林三快科技有限公司是后者的子公司）。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在目前“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，民營銀行主打互聯(lián)網(wǎng)牌可以說是一種趨勢，這與民營銀行差異化特色化理念相吻合，發(fā)起人股東也可以利用本身在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的背景和經(jīng)驗為所參股的民營銀行提供經(jīng)營上的幫助。“雖然小米、蘇寧、美團(tuán)點評等在數(shù)據(jù)、場景方面暫時無法與騰訊、阿里相比，但與很多民營銀行背后的傳統(tǒng)行業(yè)股東相比具有很大優(yōu)勢”，一位業(yè)內(nèi)人士稱。

　　不到兩年的時間，民營銀行經(jīng)歷了從無到有的突破式發(fā)展，錯位競爭優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)。但由于民營銀行起步較晚、規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力相對弱，又恰逢經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”、利率市場化、金融脫媒加劇等一系列挑戰(zhàn)，仍然面臨著很多問題?！般y行業(yè)“紅海酣戰(zhàn)”，無論是互聯(lián)網(wǎng)銀行派還是傳統(tǒng)金融派，目前看來，其對市場的撼動性還未表現(xiàn)出來，主要是補充小額、創(chuàng)新金融體系。預(yù)計2017年將有更多民營銀行獲批、開業(yè)。民營銀行的路還很長，仍需苦練內(nèi)功。”一位業(yè)內(nèi)人士稱。

　　我們認(rèn)為，民營銀行設(shè)立的這一浪潮，反映了民間資本進(jìn)入銀行業(yè)從過去資本準(zhǔn)入的單一路徑，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入并存的雙重路徑，是我國銀行業(yè)的未來發(fā)展方向。民營銀行屬于我國金融改革的新產(chǎn)物，相應(yīng)的設(shè)立項目目前仍處于摸索階段，因此難免會遇到一些現(xiàn)行法律法規(guī)沒有明確規(guī)定，但實務(wù)中卻無法避免的問題。為確保民營銀行得以合法、合規(guī)地設(shè)立以及設(shè)立后順利步入正軌發(fā)展，民營銀行設(shè)立項目需要各相關(guān)方進(jìn)行周密、通盤的考慮，并聯(lián)同在金融、法律服務(wù)領(lǐng)域富有經(jīng)驗的專業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行制度設(shè)計，以期在現(xiàn)行法律框架內(nèi)尋求創(chuàng)新和突破，從而促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展，并進(jìn)一步激發(fā)金融機(jī)構(gòu)市場活力。