近兩年來，城市定制型醫(yī)療保險“惠民?！背蔀楸ｋU業(yè)重要業(yè)務領域，其參保人數和保費規(guī)模大幅增長。2021年，全國“惠民?！眳⒈Ｈ藬颠_1.4億人次。今年，“惠民?！备采w區(qū)域逐漸擴大，天津、西寧等城市推出首款“惠民保”產品，銷售情況較好。

如今，部分城市“惠民保”已經進入新的募集期，一些市民因產品體驗欠佳不再續(xù)費；部分城市“惠民?！?span id="3cqvrsf" class="wpcom_tag_link">賠付率較高，保險公司在力爭實現保本微利。接下來，“惠民保”如何提升消費體驗？如何平衡公益與商業(yè)，實現可持續(xù)發(fā)展？帶著這些問題，近期上海證券報走訪了相關保險公司及醫(yī)保部門。

“惠民?！备采w范圍擴大

“一年交150元、最高保300萬元的‘天津惠民?！_放投保了。”天津保險代理人董林連續(xù)幾天在朋友圈推薦“天津惠民?！?。7月26日至8月1日，短短一周時間，“天津惠民保”參保人數從40萬增至62萬。

近幾年，“惠民?！备采w區(qū)域逐漸擴大。近期，不少地區(qū)推出了首款“惠民?！碑a品。內蒙古自治區(qū)上線了“內蒙古惠民保”，青海省西寧市推出了“夏都惠民保”。

中再壽險報告顯示，截至2021年底，已經有27個省份推出了200余款“惠民?！碑a品，總參保人次達1.4億，保費總規(guī)模已突破140億元。僅2021年上市的“惠民保”產品就達94款，累計參保人數達1.01億人次，同比大增152%。

“惠民?！眳⒈Ｂ食掷m(xù)提升，2021年上市的項目參保率為9.1%，較2020年整體4.2%的參保率提高4.9個百分點。

“惠民?！钡牡讓由虡I(yè)邏輯

“惠民保”本質上是商業(yè)保險。不過，“惠民?！币员ｋU責任“銜接醫(yī)保、突破目錄、補償大病”的普惠產品定位，獲得了政策支持?！盎菝癖！币缘统杀緦崿F當地基本醫(yī)療參保人等人群批量承保，重點吸引低收入、高齡、既往癥群體投保。

以高齡人群為例，據統(tǒng)計，2021年度，廣東有274萬名60歲以上老人參保“惠民?！表椖?，參保人數占比23%。全年60歲以上群體賠付人次占全部賠付人次的37%，賠付金額占全部賠付金額的40%，突破了以往老年群體多數無法參保商業(yè)醫(yī)療保險的障礙。

今年，“滬惠?！薄八霘q康”等“惠民?！表椖窟M一步放寬參保條件，新市民群體也可投保。業(yè)內人士認為，這既擴大了“惠民?！钡膮⒈Ｈ巳?，又改善了“風險池”人群分布，進一步增強了普惠性。

大力支持“惠民?！钡某鞘性絹碓蕉?。在廣東，廣州、珠海、佛山、惠州等10個城市的“惠民?！表椖繛檎鲗?。廣東銀保監(jiān)局相關負責人表示，在推進過程中，監(jiān)管部門和當地醫(yī)療保障局等成立聯(lián)合工作組，深度參與項目保障方案設計。

“‘惠民保’具有較低費用、較高性價比的特點，更多聚焦在普惠屬性，覆蓋更多既往病癥人群和老齡人口，這其實不是商業(yè)健康險的設計思路。如今，‘惠民?！M一步發(fā)展的關鍵在于如何擴大投保面?！敝袊藟巯嚓P人士表示。

接下來，保險公司考慮的是如何進一步打通與醫(yī)療機構之間的信息渠道。廣東一家大型保險公司相關人士介紹：“保險公司通過獲取理賠數據和診療數據、參與制定醫(yī)保商業(yè)保險目錄等方式，可深度參與醫(yī)療器械、藥品等醫(yī)療成本管控。”

可持續(xù)發(fā)展需要“平衡術”

“今年沒有續(xù)保。我在醫(yī)療上的開支較大，但沒有得到理賠。”上海市民嚴先生表示。

據悉，部分客戶有“再便宜，賠不了也不想買”的心態(tài)，在嘗鮮之后，逐漸放棄該類產品；部分年輕人只幫家里的老人購買，自己不購買。

原定7月31日投保結束的2022版“滬惠?！毖娱L了投保期限，參保期限延長至8月20日。據悉，截至7月31日，包括團單在內，2022版“滬惠保”共有645萬人參與投保，低于首年739萬參保人數。

讓“惠民?！备菝竦耐瑫r，還須關注賠付率過高的問題。

如果不計算運營費用損耗，廣州“穗歲康”2021年全年賠付4.7億元，首年賠付率約為71%?！八霘q康”今年上半年再度賠付了2.6億元，同比增加39.6%。2021年，上?！皽荼！笔啄昀塾嬞r付超7.5億元，賠付率約88%。2021年，紹興“越惠?！辟r付率達90.06%。

廣州“穗歲康”由中國人壽廣東省分公司和其他3家保險公司聯(lián)合承保。中國人壽廣東省分公司負責人表示，目前“穗歲康”綜合成本率接近100%，處于盈虧平衡點。今年上半年理賠數量增加不少，爭取做到保本微利。

目前，大部分“惠民?！表椖拷洜I周期短、經驗數據不足，仍在摸索項目業(yè)務模式、保障責任、費率水平、增值服務。

一位券商分析師表示，“惠民保”的可持續(xù)性、盈利性及長期經營都存在不確定性，主要體現為：買保險的人越少，費率越高；費率越高，買保險的人更少。部分城市參保率有限，定價測算不足讓產品續(xù)保具有不確定性。這也促使當地政府加強參與力度，逐步引導產品長期發(fā)展、迭代優(yōu)化。

不少保險公司人士表示，賠付率過高會影響保險公司的參與積極性，保險公司追求可持續(xù)發(fā)展，未來“惠民?！表椖慷▋r會更精準。不少城市的“惠民保”項目經過幾年發(fā)展，項目賠付情況愈發(fā)明朗。同時，保險公司也會加大宣傳力度，讓消費者有“看得見”的獲得感，逐漸擴大“惠民保”滲透率和提升產品續(xù)保率。