案例

陳阿姨是一名上海普通的市民，自己辛辛苦苦一輩子，在退休后也積攢了一些養(yǎng)老金。

自己也考慮到自己以后退休了，除了社保退休養(yǎng)老金，也沒(méi)有什么其他收入來(lái)源，為了自己晚年生活能夠更有保障，阿姨就想著把錢(qián)拿去做一些理財(cái)。

觀察研究了很久，她也一直沒(méi)有看到特別合適的理財(cái)產(chǎn)品，要么覺(jué)得安全性有點(diǎn)低了，要么就是覺(jué)得利率太低。

在2017年的一天，上海一個(gè)理財(cái)財(cái)富公司組織了一次老年人旅游活動(dòng)，因?yàn)槭敲赓M(fèi)的，阿姨也就參加了。

在前往目的地的大巴車(chē)尚，理財(cái)公司的推銷(xiāo)員就過(guò)來(lái)跟阿姨推銷(xiāo)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，號(hào)稱(chēng)”零風(fēng)險(xiǎn)“，10萬(wàn)元起購(gòu)，年化利率是12%，而且每個(gè)月可以按時(shí)拿到1%的投資回報(bào)。

阿姨不太敢相信還有這等好事，就和車(chē)?yán)锲渌舜蚵?tīng)，一問(wèn)才知道，車(chē)上確實(shí)也不少人購(gòu)買(mǎi)了這款理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)他們反饋，確實(shí)每個(gè)月能收到一筆錢(qián)。

就這樣，阿姨開(kāi)始心動(dòng)了，回去后也開(kāi)始試探性的買(mǎi)了一份10萬(wàn)元的產(chǎn)品，到了第二個(gè)月，阿姨的銀行卡果然收到了1000元的投資回報(bào)，付款方就是這一家理財(cái)公司。

這下阿姨徹底放下了防備，沒(méi)有了疑慮，開(kāi)始對(duì)這家理財(cái)公司深信不疑，不僅僅自己追加了投資成本，還動(dòng)員了身邊親朋好友一起購(gòu)買(mǎi)。

到了2018年的5月，阿姨發(fā)現(xiàn)這次遲遲沒(méi)有收到投資回報(bào)的固定金額，于是打電話(huà)給銷(xiāo)售人員，銷(xiāo)售人員這是吞吞吐吐開(kāi)始每個(gè)準(zhǔn)話(huà)。

就在阿姨不知道發(fā)生什么，如何是好的時(shí)候，突然收到一個(gè)短信：

你好，我是某某理財(cái)公司的銷(xiāo)售人員，公司上午已經(jīng)倒閉，原因可能是詐騙，幕后黑手既有可能已經(jīng)卷款潛逃，我和你一樣也是受害者……

看到這條短信，阿姨一下子就蒙了，后來(lái)經(jīng)過(guò)浦東的警方證實(shí)，該公司老板確實(shí)已經(jīng)潛逃，而且警方已經(jīng)立案調(diào)查。

這次案件受騙者上百人，涉案金額高達(dá)5000萬(wàn)，其中單人被騙的最大金額是300多萬(wàn)。

最后留給阿姨的是不知猴年馬月可以把自己的養(yǎng)老錢(qián)要回來(lái)的等待中。

養(yǎng)老理財(cái)是需求 風(fēng)險(xiǎn)很難把控 養(yǎng)老金

在我們中國(guó)，老年人投資炒股、買(mǎi)基金、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是非常多的，在股票大廳里，銀發(fā)的大爺大媽?zhuān)渤闪私灰讏?chǎng)所的一道特殊的”風(fēng)景線(xiàn)“

很多老年人吃完飯就會(huì)直接溜到交易大廳”上班“去，同時(shí)每當(dāng)?shù)搅诵碌慕鹑诋a(chǎn)品發(fā)行的時(shí)候，也有一大把銀發(fā)的老人在銀行門(mén)口排隊(duì)

從這現(xiàn)象看，養(yǎng)老理財(cái)?shù)男枨髮?duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是十分需要的，很多老年人希望通過(guò)理財(cái)和投資增加自己的退休收入。

但是事實(shí)是，在市場(chǎng)上到處宣傳，打著適合老年人的投資項(xiàng)目，基本都是穿著華麗外衣的騙局。

比如前幾年暴雷的P2P理財(cái)公司，到最后基本都是倒閉跑路，這種就是專(zhuān)門(mén)騙錢(qián)的。因?yàn)檫M(jìn)入門(mén)檻很低，監(jiān)管機(jī)制也不完善，

不少掛名普惠金融、掛名網(wǎng)貸旗號(hào)的民間理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷的出現(xiàn)，有一些平臺(tái)名義上宣揚(yáng)讓你擁有優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，撮合借貸雙方直接交易

從而幫助小微企業(yè)解決融資難，融資貴的問(wèn)題，實(shí)際上這種操作就是變相的非法集資。

所以市面上真正適合老年人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品并不是很多，理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于老年人群有它自己的投資特質(zhì)和需求。

我們老年人追求體面的養(yǎng)老生活，從而進(jìn)行一些投資，有利的回報(bào)率是可以，但是相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受力，老年人是比較低的。尤其這還是養(yǎng)老錢(qián)。

結(jié)合年齡層的特殊性，股票和基金，還有一些集合信托等高收益的理財(cái)方式并不太適合所有的老人年，而固定收益的國(guó)債、保險(xiǎn)理財(cái)是比較適合老年人的選擇的。

老年人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避大于收益 養(yǎng)老金

我們說(shuō)老人做財(cái)務(wù)規(guī)劃，首先要考慮的就是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的問(wèn)題，一定不能有任何風(fēng)險(xiǎn)的存在。那如何規(guī)劃老年人的養(yǎng)老金計(jì)劃，我們從以下幾個(gè)點(diǎn)來(lái)闡述。

第一、老年人日常生活中需要面臨的突發(fā)狀況比較多，比較常見(jiàn)的就是突然生病急需用錢(qián)。

所以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)盡量以短期投資理財(cái)為主，要保障理財(cái)資產(chǎn)的流動(dòng)性，老年人投資者盡量選擇固定收益類(lèi)的產(chǎn)品，原因當(dāng)然也很簡(jiǎn)單：高收益的背后往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)。

第二、有一定資產(chǎn)和積蓄的老年人配置養(yǎng)老保險(xiǎn)是必然的規(guī)劃，最好的選擇就是養(yǎng)老年金類(lèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)

每年或者每個(gè)月都會(huì)給付一定比例的金額，這就是生活日常的養(yǎng)老金，任何時(shí)候都不會(huì)中斷，相當(dāng)于退休后的“工資”，唯一不同的是，你不需要做任何工作。

而且從安全角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司有國(guó)家法律及監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的一系列的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，安全性自然是不言而喻的。

第三、無(wú)論是作為老年人的子女還是老年人自己本身，都一定要有投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

伴隨我國(guó)的老齡化人口結(jié)構(gòu)的加深，老年人的投資陷阱也是越來(lái)越多，社會(huì)上似乎也有一種風(fēng)氣就是會(huì)覺(jué)得老年人的錢(qián)是“好騙”的

針對(duì)老年人，騙子們也絞盡腦汁設(shè)計(jì)產(chǎn)品和套路，一環(huán)套一環(huán)，不要說(shuō)老年人，年輕人都無(wú)法做到100%辨識(shí)

所以當(dāng)老年人聽(tīng)到什么產(chǎn)品宣稱(chēng)“沒(méi)有任何的風(fēng)險(xiǎn)、同時(shí)保證絕對(duì)的高收益”的理財(cái)渠道，最好是敬而遠(yuǎn)之，也千萬(wàn)別被理財(cái)公司的小恩小惠而“收買(mǎi)”

比如只要投資滿(mǎn)足公司的需求，就會(huì)給你送什么大米、油鹽、保健品、免費(fèi)旅游、高端奢侈品等等，這種營(yíng)銷(xiāo)手段就是利用了人貪便宜的心理誘惑你。

要記得羊毛出在羊身上，這不過(guò)就得這些詐騙理財(cái)公司一些吸引你投資的“誘餌”

要知道，所有投資本質(zhì)在于產(chǎn)品架構(gòu)好不好、投資底層的邏輯風(fēng)險(xiǎn)大不大，依靠贈(zèng)品來(lái)做市場(chǎng)，本就是本末倒置的行為。