人從出生那一刻起，就開始花錢了，我覺得并不合理，為什么不認同呢？

大家想一想，當孩子還在母親腹中的時候，父母已經開始為子女花錢了，相當于已經開始間接花錢了。所以應該說人從未出生到生命結束，一直是在花錢消費的。大家估算一下自己這一生會花掉多少錢，相信那個數(shù)字會驚到你。

舉個例子：咱們在不同年齡階段支出多少不同，按平均5萬/年，如果85歲生命結束（也許活得更久，百歲人生），那就是5*85=425萬。一生能花400多萬，是不是有點不相信。

人的一生都在開支，那在自己不同階段，收入與支出該是怎樣的趨勢？又該怎樣做財務規(guī)劃呢？

我們可以將人的一生分為四個階段，每個階段對應的不同的財務規(guī)劃和人生目標。

第一個階段是在23歲之前（一般情況），也就是到大學畢業(yè)，這個階段的人生目標是發(fā)育成長，學習知識。所需的經濟來源主要是父母提供，自己一般沒有財務規(guī)劃，最多就是存?zhèn)€零花錢。但是也有少數(shù)人，在大學期間，甚至高中階段，能自立掙零花錢，還能用零錢罐存點錢，這是理財?shù)膯⒚呻A段，是非常好的習慣。好的理財習慣從小開始培養(yǎng)，這也是市場上為什么會有很多少兒啟蒙財商教育的原因。

第二個階段是24至40歲之間，這個階段我們開始走向社會，就業(yè)或創(chuàng)業(yè)的起步。人生目標是結婚生子，買房購車，子女教育金，贍養(yǎng)父母等等。這個階段我們的人生目標非常多，各項開支也相當大，同樣面臨事業(yè)剛起步，收入少，積蓄少甚至零積蓄，所以這個階段開始需要做財務規(guī)劃，家庭理財投資規(guī)劃。

初生牛犢不怕虎，剛入社會，是積累經驗和嘗試各種機會的階段，最大的資本就是年輕。在這個階段的人群通常是比較勤奮，有勇氣和膽量，敢于嘗試，正所謂年輕不怕失敗。這個階段的理財風格一般是比較激進的，勇于挑戰(zhàn)新事物。利用貸款，提前支出消費，用不多的收入投資高風險高收益的產品中等等，都希望快速積累財富。像我身邊的朋友有做虛擬幣投資（網上出現(xiàn)的各種幣），有做股票的，還有其他中高風險投資。

這個時期大部分人會陷入“負債期”，只要是合理負債，還是屬于健康的家庭理財規(guī)劃。這個階段的家庭財務規(guī)劃配置比例按照標準普爾四象限來講，現(xiàn)金賬戶和投資賬戶會占比很高，保障賬戶和儲蓄賬戶占比會很少，很多情況沒有保障賬戶。

第三個階段是41至60歲這個區(qū)間，也是退休前的階段。這個時期大部分事業(yè)有成，收入穩(wěn)步升高，子女都漸漸長大，各種貸款結清壓力減小，是處于人生高峰期，從財務上講，也從負債開始盈余，逐步積累財富的階段。

人生目標還是有很多沒有完成的，但是能創(chuàng)造財富的時間并不是那么富裕，所以必須通過財務規(guī)劃合理配置資產，通過金融工具投資，將現(xiàn)有的財富向后移動，實現(xiàn)財富的保值和增值，能夠為以后的人生產生長久安全穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

這個階段的家庭財務規(guī)劃配置比例按照標準普爾四象限來看，現(xiàn)金賬戶保持10%左右就好，保障賬戶必須要有的，占比根據(jù)家庭情況來配置，儲蓄賬戶占比會很高，投資賬戶會相對減少。這個階段的投資目標應該追求的是財富安全穩(wěn)定，收益次之，也就是高風險的投資一定要減少，這個階段是從創(chuàng)富轉向守富的過程。只有守富成功，才能為下一階段做好完美的開始。

能過怎樣的養(yǎng)老生活，能否實現(xiàn)你的夢想，能否為漫長的養(yǎng)老生活提供持續(xù)的穩(wěn)定的長久的現(xiàn)金流，就完全取決于二、三個階段做怎樣的財務規(guī)劃，這也是為什么在第三個階段一定要降低高風險性投資占比的原因。

第四個階段是60歲退休后的生活。這個階段基本上是不會去工作了，也就沒有了工作收入，只能依靠非工作收入，但是人生還要繼續(xù)。

養(yǎng)老生活我們可以分為基本養(yǎng)老和品質養(yǎng)老。在漫長的養(yǎng)老階段，請問你是想過什么樣的養(yǎng)老生活呢？飯后跳跳廣場舞，每年和老伴一起旅旅游，世界那么大，我們想去看看，年輕時沒時間看，現(xiàn)在可以實現(xiàn)啦。

好多人有這樣的觀點，人老了開支就會少，其實一點都不少啊，豐富的養(yǎng)老娛樂（旅游等），各種保健營養(yǎng)品，后期的高額醫(yī)療養(yǎng)護費用，都是不小的開支，只是太樂觀。

縱觀一生，每個人的階段需求不同，人生軌跡不同，目標追求不同，導致我們每個人的收入和支出也不相同，但是大的方向都是一致的，如下圖所示。我們有收入時間大概只占人生的1/3，卻要覆蓋一生的支出，所以我們必須通過一些金融工具和金融產品，在不同的階段做合理的資產規(guī)劃，將我們手中的資產利用最大化。

家庭理財就是根據(jù)家庭負債表和現(xiàn)金流對家庭資產做最合理的規(guī)劃配置。各類投資配置占比并不是固定不變的，根據(jù)人生階段的不同，投資偏好不同，隨時調整家庭總資產的占比。

談起資產配置，就不得不說這本書《資產配置的藝術》，推薦給感興趣的朋友們。