當(dāng)下不少人主動收入受限，想要好好打理已有存款，享受更高的利率水平，到手更多利息。有人傾向于安全性較高的國有銀行，不過國有銀行的利率水平在我國各銀行中并不占優(yōu)勢，利率水平不太夠看。

還有些人將目光投向中小銀行，目前一些中小銀行中還是可以找到4%左右利率的存款產(chǎn)品的，存10萬元一年利息可達4000元，這樣的產(chǎn)品劃算嗎？你怎么看？

劃算

劃算的意思偏向于適合，而非單指高利率。因而評判一個產(chǎn)品是否劃算時，要從多方面對該產(chǎn)品進行判斷，如通過其安全性、收益性和流動性三方面來分析。

安全性

這樣的產(chǎn)品多為一些中小銀行的5年期整存整取定期存款或者大額存單，是在《存款保險條例》的保障范圍之內(nèi)的。由于10萬元遠遠小于50萬的賠付上限。因此，若一個人在該銀行只存了10萬元的5年期定期存款或者大額存單，哪怕該銀行破產(chǎn)了，也基本不用擔(dān)心存款的安全性問題。

若該銀行沒破產(chǎn)，只是出一些取款難之類的幺蛾子，從那幾家村鎮(zhèn)銀行分批墊付的解決方法來看，只有10萬元存款時，墊付的優(yōu)先級有可能比較靠前，因而儲戶的存款安全也是有一定保障的。不過這樣的事件比較孤立，且涉及的儲戶眾多，更事關(guān)在銀行存款的信用度，因而是這樣的解決方案。

但若在某家銀行中，僅一位或幾位儲戶遇到了取款難、存款不翼而飛、存款變理財或變保險之類的事情，由于影響范圍小或勢單力孤，屆時若想解決恐怕需要費較大的功夫，甚至有可能對簿公堂，勞心勞力。

因而儲戶若想從根本上避免這樣糟糕的事情發(fā)生，在存款之前，一定要確保該銀行足夠安全，就如沒什么黑歷史和處罰記錄，或者在該銀行能夠購買儲蓄國債等（這樣的銀行綜合實力還是較高的）。對一些有黑歷史的銀行或者是規(guī)模實在太小，綜合實力實在太差的銀行，利率再高也建議盡量敬而遠之。

收益性

拋開銀行和存款本身的安全性問題不談，單純看4%的收益率，還是比較吸引人的。當(dāng)下，在工商銀行這樣的國有銀行中，儲戶至多享受到3.15%的3年期專享定存的利率。而4%的利率已經(jīng)算是如今的天花板利率了。且當(dāng)下存款利率下行，及早將錢存入高利率的存款中，可及早鎖定較高利率，到手更多利息，還是比較劃算的。

流動性

5年期定期存款和大額存單均支持提前支取，這是一大好處，可在急用錢時避免誤事。不過提前支取的部分要按活期存款利率計息，該規(guī)定又是一種較大的限制。

若該產(chǎn)品是可轉(zhuǎn)讓的5年期大額存單，儲戶的資金閑置時間又比較長，還是可以存入其中的，急用錢時可以通過轉(zhuǎn)讓給他人減少利息損失。但若儲戶無法保證自己這筆錢一定能閑置5年以上，不要隨意存入這樣的5年期整存整取定期存款中。

若想存得更劃算一些，儲戶可將確定期限的資金存入定期存款中，將不確定閑置期限的資金存入儲蓄國債或余額寶中。若想穩(wěn)穩(wěn)增值，也可以選擇一些外貿(mào)經(jīng)濟平臺的代銷，10萬元每月可得1000元商品利潤，也是很穩(wěn)妥的方式。

統(tǒng)而言之，對于4%利率的中小銀行定期存款或大額存單，存10萬元，平均年利息就能達到4000元，收益上還是比較吸引人的。不過該存款流動性不太好，在中小銀行存款的安全性也不如在國有銀行，還是有一定弊端的。對一些儲戶來說可能很適合，但對另一些儲戶來說便可能不夠劃算了。儲戶要善于辨別，三思而后行，不要看見高利率就興沖沖地去存，不是嗎？你怎么看？