最近「北京青年報(bào)」報(bào)道了，因?yàn)樘崆斑€房貸的人數(shù)過多，北京一家銀行門口大排長龍，就連銀行的客戶經(jīng)理也覺得不可思議。
據(jù)客戶經(jīng)理說，今年選擇提前還貸的數(shù)量相比往年整體增長了 20%，有的網(wǎng)點(diǎn)單月提前還款金額比正常月份要多出一倍。
同時(shí)，也有媒體指出，全國范圍內(nèi)有銀行直接拒絕客戶提前還款的要求，如果提前還房貸有銀行要收高額違約金。
如近日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》引發(fā)關(guān)注。
公告有點(diǎn)長，簡單換算就是提前還貸款200萬元還要交2萬元補(bǔ)償金。
也有很多網(wǎng)友紛紛在網(wǎng)上訴說自己提前還款遭遇阻礙的經(jīng)歷。
為什么都想提前還貸款呢？
第一，“提前還貸、變相還貸”
前段時(shí)間一萬間也發(fā)布過，經(jīng)營貸流入樓市的文章。經(jīng)營貸卷土重來！小心，它不比房貸便宜，而且還會(huì)危險(xiǎn)
大部分購房者以前的房貸都是五六個(gè)點(diǎn)以上，銀行又不肯給存量房貸降息，那就只能先還掉房貸，再去換利率更低的經(jīng)營貸。
現(xiàn)在經(jīng)營貸最低可以做到 3.7%，比房貸便宜兩個(gè)點(diǎn)，一年確實(shí)可以省下不少利息
第二個(gè)，擔(dān)心未來房價(jià)漲幅，跑不贏銀行利息，所以還不如提前還款；
部分以投資為目的的房貸客戶，最為關(guān)注的是房價(jià)能否上漲。但今年以來，各地的房貸不僅沒有上漲，還出現(xiàn)了不同程度的下跌。
面臨“房價(jià)上漲跑不贏房貸利息”的情況，而且對于房價(jià)上漲沒有預(yù)期的情況下，“提前還貸”似乎是投資類房貸客戶唯一的正確選擇。
第三，面對疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，許多人的收入下降多少會(huì)影響了消費(fèi)能力，對未來預(yù)期不樂觀。
比如今年不少大企業(yè)降薪，導(dǎo)致很多高收入家庭難以支付月供，想要減輕負(fù)擔(dān)是許多家庭考慮的首要問題。對于已經(jīng)有房還在供房的家庭，大多會(huì)選擇將原本準(zhǔn)備養(yǎng)老和子女教育的銀行存款支取出來，辦理提前還貸。
第四，居民手里留著錢，卻沒有生錢的方法。
股市虧錢，基金虧錢，理財(cái)利率下降，而房貸卻仍然維持在5%以上，所以部分人把投資理財(cái)?shù)腻X拿出來還房貸了。
這樣每年能省十多萬利息就相當(dāng)于多賺錢了。
為啥銀行不愿意提前還貸？
為什么今年提前還款的人這么多，以至于有些銀行都 ” 怕了 “，不得不出招阻擋？
最主要的原因是銀行主要就是賺取放貸和存款利息差收益的，如果大量放貸的利息無法實(shí)現(xiàn)，勢必會(huì)對銀行的收益造成影響。
而且房貸業(yè)務(wù)一直是銀行最為優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的信貸業(yè)務(wù)。
但是今年房地產(chǎn)市場大幅度萎靡，銀行優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的基本盤大幅度減少。
2022年1-6月份，全國商品房銷售面積68923萬平方米，同比下降22.2%；其中，住宅銷售面積下降26.6%。商品房銷售額66072億元，下降28.9%；其中，住宅銷售額下降31.8%。
在2022年2季度新增人民幣房地產(chǎn)貸款額為-1105億元。銀行業(yè)對房地產(chǎn)貸款總額還減少了1105億元，這恐怕是近二十年來絕無僅有的情況！
沒辦法，為了增加業(yè)務(wù)。很多銀行甚至已經(jīng)大幅度放寬了老破的貸款條件。
除此之外，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響下各家銀行不良貸款大幅度增加。
而能夠提前還款的客戶反而是銀行眼中的香餑餑。因?yàn)槟軌蛱崆斑€款，資金上有一定過剩，這種客戶本身風(fēng)險(xiǎn)就極低，是低風(fēng)險(xiǎn)房貸業(yè)務(wù)中更低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶；但是現(xiàn)在這批優(yōu)質(zhì)客戶要跑了，銀行哪能不急。
對銀行而言，借款人提前償還貸款，會(huì)產(chǎn)生提前收回現(xiàn)金、資金回報(bào)降低的“提前償還風(fēng)險(xiǎn)”，因此銀行一般并不歡迎及鼓勵(lì)借款人提前還款。
不過福建天衡聯(lián)合律師事務(wù)所合伙人、律師張照東則對時(shí)代財(cái)經(jīng)稱，貸款是銀行的主要業(yè)務(wù)，借款人提前還貸會(huì)影響銀行收入，因此銀行要求提前還款者支付違約金是合理的。從合同法理論的角度看，合同約定對雙方均有約束力，任何一方改變合同約定都是違約行為。停止還貸是違約，提前還款也是違約。銀行有權(quán)收取違約金，否則也有權(quán)利不同意貸款人提前還款。
