中新經(jīng)緯7月25日電 題：如何確保數(shù)字人民幣匿名可控

作者 穆長(zhǎng)春 中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，相關(guān)討論也比較多，其中有些誤解。比如，有人說(shuō)數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯。這個(gè)說(shuō)法不正確。數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣1：1兌換，也就是說(shuō)，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。

還有人說(shuō)，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私，用上了數(shù)字人民幣，每個(gè)人都是一只裝了GPS的小螞蟻，你去過(guò)哪里、住了什么酒店、跟誰(shuí)在一起、點(diǎn)了什么菜、花了多少錢、買了什么東西記錄得清清楚楚。這也是不實(shí)說(shuō)法?？煽啬涿鳛閿?shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。

數(shù)字人民幣定位于M0，應(yīng)滿足個(gè)人匿名支付需求

首先，數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)需要保護(hù)個(gè)人隱私。現(xiàn)金交易具備匿名性，對(duì)消費(fèi)者的隱私形成天然保護(hù)。數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金(M0)，設(shè)計(jì)理應(yīng)滿足個(gè)人匿名交易的合理需求，保護(hù)消費(fèi)者隱私：一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性；二是應(yīng)明確匿名對(duì)象，確保消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時(shí)，其個(gè)人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲??；三是應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息的使用和保護(hù)，確保運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費(fèi)行為信息不會(huì)被泄露。

其次，數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營(yíng)”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個(gè)人信息。人民銀行為滿足跨機(jī)構(gòu)交易和對(duì)賬等需要，僅處理經(jīng)過(guò)互聯(lián)互通平臺(tái)轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息。同時(shí)，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個(gè)人信息的數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。對(duì)于公眾正常的交易和消費(fèi)，上述主體均無(wú)法獲取完整的交易信息和消費(fèi)行為信息，以保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時(shí)，有關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)才可以依法向運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)查詢、使用用戶個(gè)人信息，同時(shí)，嚴(yán)格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護(hù)措施。

再次，數(shù)字人民幣的錢包矩陣設(shè)計(jì)遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則。傳統(tǒng)的支付工具，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付都與銀行賬戶體系綁定，由于銀行開(kāi)戶是實(shí)名制，因此無(wú)法滿足公眾匿名開(kāi)立支付工具的訴求。數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對(duì)金融中介的依賴，從技術(shù)上可以實(shí)現(xiàn)小額匿名。一是數(shù)字人民幣錢包按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度分為不同等級(jí)的錢包。數(shù)字人民幣的四類錢包僅用手機(jī)號(hào)就可以開(kāi)立，用手機(jī)號(hào)開(kāi)立的四類錢包實(shí)際處在匿名狀態(tài)。二是數(shù)字人民幣錢包按照載體分為軟錢包和硬錢包，在錢包矩陣下四類軟錢包和其所屬的硬錢包均為匿名錢包，能夠滿足公眾線上和線下小額匿名交易的需求。三是數(shù)字人民幣錢包按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包，用戶可以在母錢包下開(kāi)通子錢包用于電商平臺(tái)支付，數(shù)字人民幣對(duì)于所有用戶信息進(jìn)行去標(biāo)識(shí)化處理，除開(kāi)通子錢包時(shí)用于關(guān)聯(lián)電商平臺(tái)賬號(hào)的用戶手機(jī)號(hào)碼外，不會(huì)向電商平臺(tái)提供其他信息，如銀行卡號(hào)、銀行卡有效期等信息，有效保護(hù)公眾個(gè)人隱私。

最后，數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿僅收集必要個(gè)人信息?；陔p層運(yùn)營(yíng)體系和錢包矩陣的設(shè)計(jì)，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。用戶有權(quán)隨時(shí)關(guān)閉相關(guān)權(quán)限，數(shù)字人民幣App將立即停止有關(guān)個(gè)人信息的處理活動(dòng)，充分保障用戶自主管理相關(guān)權(quán)限。數(shù)字人民幣僅獲取與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。數(shù)字人民幣App僅收集處理必要個(gè)人信息，確保注冊(cè)、登錄、密碼修改及找回等基本賬戶功能的實(shí)現(xiàn)；運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)向用戶提供數(shù)字人民幣錢包服務(wù)時(shí)，同樣僅收集必要的身份信息和交易信息，確保數(shù)字人民幣支付等基本業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)。

此外，為確保用戶財(cái)產(chǎn)安全，數(shù)字人民幣僅收集風(fēng)險(xiǎn)控制所需信息，用以加強(qiáng)用戶數(shù)字人民幣錢包風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。總之，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級(jí)最高的。

數(shù)字人民幣應(yīng)滿足反洗錢、反恐怖融資等國(guó)內(nèi)外法律要求

“沒(méi)有約束的自由不是真正的自由”。如果僅僅關(guān)注個(gè)人隱私保護(hù)，忽視數(shù)字時(shí)代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)模化、跨地域所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，央行數(shù)字貨幣將會(huì)被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

為維護(hù)金融安全和穩(wěn)定，各國(guó)中央銀行、國(guó)際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時(shí)均將防范風(fēng)險(xiǎn)作為重要前提，對(duì)于無(wú)法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計(jì)將被一票否決。

國(guó)際清算銀行總裁Carstens在《數(shù)字貨幣與貨幣體系的未來(lái)》中明確指出完全匿名的概念不切實(shí)際，完全匿名的系統(tǒng)不會(huì)存在。此外，歐央行在《探索中央銀行數(shù)字貨幣的匿名性》報(bào)告中也指出“數(shù)字化對(duì)支付生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)成重大挑戰(zhàn)，要求電子支付在一定程度的隱私和遵守反洗錢和反恐怖融資法規(guī)之間取得平衡，包括在一定程度上為用戶的小額交易提供隱私保護(hù)，同時(shí)確保大額交易遵守反洗錢和反恐怖融資的要求。”

可以看出，完全匿名從來(lái)不在各國(guó)央行數(shù)字貨幣的考慮范疇之內(nèi)，只有在符合反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管要求前提下的有限匿名才是國(guó)際共識(shí)。

央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于傳統(tǒng)銀行賬戶和電子支付，較實(shí)物現(xiàn)金又更為便攜，如果匿名程度過(guò)高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易將從電子支付流入央行數(shù)字貨幣，淪為電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具，也將無(wú)法滿足FATF等國(guó)際組織的要求。

數(shù)字人民幣研發(fā)下一步計(jì)劃

第一，加強(qiáng)立法，完善頂層制度設(shè)計(jì)。一是建立信息隔離機(jī)制。明確運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，并通過(guò)設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要建立健全客戶信息保護(hù)內(nèi)控制度和客戶信息保護(hù)監(jiān)測(cè)工作機(jī)制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時(shí)，才能申請(qǐng)獲取相關(guān)客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)測(cè)，以履行“三反”義務(wù)。二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕。三是建立相應(yīng)的處罰機(jī)制。監(jiān)管部門可以依法對(duì)違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)采取處罰措施，強(qiáng)化監(jiān)管。四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點(diǎn)，研究并適時(shí)出臺(tái)數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。

第二，強(qiáng)化科技應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。數(shù)字人民幣監(jiān)管將強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會(huì)充分尊重隱私與個(gè)人信息保護(hù)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范，以防止被不法分子利用。需要強(qiáng)調(diào)的是，在實(shí)物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實(shí)物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會(huì)因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪；同時(shí)，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險(xiǎn)和打擊犯罪，這是維護(hù)公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。(本文根據(jù)穆長(zhǎng)春在第五屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇發(fā)言整理而成。)(中新經(jīng)緯APP)

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