你是不是也覺得無財(cái)可理、無從下手、不知道如何投資？本書作者告訴我們，理財(cái)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，要仔細(xì)分析自己的收支情況、優(yōu)劣勢(shì)和擁有的資源。

從草帽曲線到鴨舌帽曲線

下圖中藍(lán)色為”支出線”，紅色為“收入線”，帽子的凸出部位，就是我們的“財(cái)富蓄水池”。我們用這個(gè)蓄水池中的“水”，支付一生中所有花銷。掙錢一陣子，花錢一輩子。

過了60歲，我們還能活多久？2016年，中國大陸男性平均壽命為73.64歲，女性為79.43歲，預(yù)計(jì)未來可達(dá)80歲以上。

（草帽曲線，讓人倍感沉重和疲憊）

理財(cái)，就是合理調(diào)配財(cái)富，通過增加被動(dòng)收入，節(jié)制消費(fèi)，積極儲(chǔ)蓄，學(xué)習(xí)多元化投資分散風(fēng)險(xiǎn)，合理調(diào)配財(cái)富，以支付一生的費(fèi)用，達(dá)到鴨舌帽曲線。

（通過理財(cái)達(dá)到鴨舌帽曲線）

從財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全到財(cái)務(wù)自由

財(cái)務(wù)保障：即準(zhǔn)備3-6個(gè)月的生活費(fèi)作為備用金，可以購買貨幣基金等短期產(chǎn)品，有小小的利息收入，也能隨時(shí)取出。財(cái)務(wù)保障只能應(yīng)付短期的財(cái)務(wù)問題。

財(cái)務(wù)安全：是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況充滿信心，認(rèn)為足以應(yīng)付未來所有的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。

財(cái)務(wù)自由：每月被動(dòng)收入大于 每月支出。

財(cái)務(wù)自由最重要的是財(cái)務(wù)再生能力。不是數(shù)量上的幾百、上千萬元，而是搭建一個(gè)架構(gòu)，由不同的渠道不斷帶給你收入，而不需要你投入太多時(shí)間和精力，達(dá)到“滾雪球效應(yīng)”。

衡量是否達(dá)到財(cái)務(wù)安全的八個(gè)指標(biāo)

“第一，是否有穩(wěn)定、充足的收入，收入必須持續(xù)且穩(wěn)定，并且還必須與生活水平相匹配。

“第二，個(gè)人是否有發(fā)展的潛力，主要指本職工作能否升職加薪、創(chuàng)業(yè)的生意能否盈利。

“第三，是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備，即財(cái)務(wù)保障提到的備用金是否足夠。

“第四，是否有適當(dāng)?shù)淖》?，每個(gè)家庭對(duì)住房的需求不同，以自己的心理需求為準(zhǔn)。

“第五，是否購買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)，尤其是家庭收入的頂梁柱，需要購買一定的保險(xiǎn)，以預(yù)防突然身故或因疾病而無法工作給家庭帶來的沖擊。

“第六，是否有收益穩(wěn)定的投資，收益穩(wěn)定最重要。

“第七，是否享受社會(huì)保障。

“第八，是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。

財(cái)務(wù)狀況診斷七大問題

美國理財(cái)大師勞拉·蘭格梅爾提出了狀況診斷七大問題：月收入多少；月支出多少；有多少資產(chǎn)；有多少負(fù)債；其他還有什么；想要什么；你有哪些可以立刻變現(xiàn)的技能；

理財(cái)?shù)氖竽K

理財(cái)?shù)氖竽K：狀況剖析、目標(biāo)設(shè)定、消費(fèi)控制、債務(wù)管理、沉睡資產(chǎn)、變現(xiàn)技能、資產(chǎn)購入、風(fēng)險(xiǎn)分散、實(shí)體節(jié)稅、代際傳承。

世界上不存在一模一樣的人，好的理財(cái)計(jì)劃應(yīng)該根據(jù)自身情況量身定做，這樣可行性才高，才容易實(shí)現(xiàn)。不同人處于人生的不同階段，在這十個(gè)模塊上的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。

22 32歲，應(yīng)以消費(fèi)控制和發(fā)展變現(xiàn)技能為主，儲(chǔ)蓄資本，累積人脈和工作經(jīng)驗(yàn)，提高專業(yè)知識(shí)，努力升職加薪，增加主動(dòng)收入，盡快存下第一桶金，嘗試購入資產(chǎn)。

32 42歲，應(yīng)做好債務(wù)管理、挖掘沉睡資產(chǎn)、利用現(xiàn)有的變現(xiàn)技能選擇創(chuàng)業(yè)或發(fā)展副業(yè)、持續(xù)購入資產(chǎn)等，利用自己的優(yōu)勢(shì)，找到適合自己發(fā)展的藍(lán)海。

42 52歲，提前部署退休后的生活。在持續(xù)購入資產(chǎn)、不斷增加被動(dòng)收入的同時(shí)，要注意分散風(fēng)險(xiǎn)。不用再依靠體力和腦力大量輸出來賺錢，而應(yīng)以被動(dòng)收入為主要收入來源，能隨時(shí)開啟“退而不休”的生活。

52歲以后，在享受生活的同時(shí)，注重通過合理的資產(chǎn)配置來分散風(fēng)險(xiǎn)、合法節(jié)稅，以及開始考慮財(cái)產(chǎn)的傳承。

理財(cái)規(guī)劃不是一次性的工作，而應(yīng)貫穿人的一生，跟隨生活狀態(tài)的轉(zhuǎn)變不斷進(jìn)行調(diào)整，在合適的時(shí)間做合適的事

家庭理財(cái)做好3張表

第一張表——狀況總結(jié)表

狀況剖析是理財(cái)?shù)牡谝徊?，可以幫助我們明確我們現(xiàn)在所處的位置。這里要注意：

當(dāng)有了多種收入來源時(shí)，就需要分析不同收入之間的投入產(chǎn)出比。因?yàn)槊總€(gè)人的時(shí)間、精力都是有限的，我們要想更有效地利用資金，就需要做出取舍。

很多人計(jì)算房子的出租回報(bào)率，都會(huì)用現(xiàn)有租金除以當(dāng)年購房?jī)r(jià)格。這種計(jì)算方法是錯(cuò)誤的。這幾年，無論房?jī)r(jià)還是租金都漲了很多，但租金的漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不過房?jī)r(jià)的漲幅。如果以當(dāng)年買房的價(jià)格來算出租回報(bào)率，得出的結(jié)果就會(huì)很高，從而影響你的投資決策。

資產(chǎn)又分好資產(chǎn)和不良資產(chǎn)。能帶來持續(xù)收入的就是好資產(chǎn)。

負(fù)債也有好壞之分，房屋貸款利息低，還款時(shí)間很長，可以抵消部分通脹，是好貸款；車貸屬于消費(fèi)貸款，利率較高，是不良貸款。

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

反應(yīng)家庭或個(gè)人在制表格那一刻的資產(chǎn)、負(fù)債和凈資產(chǎn)情況。因此，在表格的上方記得寫上日期，有利于下次對(duì)比。

1.資產(chǎn)

資產(chǎn)=負(fù)債+凈資產(chǎn)，資產(chǎn)分為流動(dòng)資產(chǎn)、金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。

流動(dòng)資產(chǎn)是指能隨用隨取的錢，定期存款也可以算作流動(dòng)資產(chǎn)。

金融資產(chǎn)，就是你用來投資的錢，如買股票、基金、債券及具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)。

固定資產(chǎn)，就是你的房子、車子、珠寶、黃金等很難立馬變現(xiàn)或立即出手會(huì)出現(xiàn)大量折價(jià)的資產(chǎn)。建議把投資用固定資產(chǎn)和自住用固定資產(chǎn)分開，有利于區(qū)分收益。把自用的資產(chǎn)單獨(dú)列出，方便大家反省是否過著超過自身負(fù)擔(dān)能力的生活水平?！?/p>

2.負(fù)債

負(fù)債就是你欠銀行的錢、欠私人的錢等。

負(fù)債按利息率由高至低排序。如果有余錢可以提前償還債務(wù)，則從最高利率的債務(wù)還起。另外，也可以對(duì)比投資回報(bào)率和債務(wù)利率，從而更好地決定一筆錢是應(yīng)該拿來投資，還是還債。

家庭收支表

家庭收支表展示的是一段時(shí)間內(nèi)的收入、支出和盈余，建議用年度收支表。

1.收入

收入-支出=盈余。收入可以分為主動(dòng)收入、被動(dòng)收入、投資收入和其他收入。

2.支出

支出可以分成幾大類，如房租/房貸、日常生活費(fèi)、養(yǎng)車費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、子女教育費(fèi)、給父母的家用、娛樂費(fèi)用、意外損失等。

要留意，轉(zhuǎn)去投資賬戶的錢也應(yīng)該列作支出。因?yàn)椋罩П碛?jì)算盈余，是你口袋里剩下的、馬上可以拿去花費(fèi)或投資的錢。轉(zhuǎn)去投資賬戶的那一筆錢已經(jīng)被投資了。通過預(yù)算，將有限的收入在各個(gè)項(xiàng)目和各個(gè)活動(dòng)中合理均衡調(diào)配，將大大提高資金的使用效率。

3個(gè)比率

資產(chǎn)流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/月支出

參考值3，低于3，需要控制支出或增加備用金。高于3，意味著放在低收入，高流動(dòng)性產(chǎn)品上的資金過多，可以釋放一部分去投資較長期、收益較高的產(chǎn)品。

負(fù)債收入比=月負(fù)債支出/月收入

負(fù)債收入比主要評(píng)估家庭能否承擔(dān)當(dāng)前的負(fù)債水平。參考值是40%。如果數(shù)值低于40%，則說明家庭目前能夠應(yīng)付債務(wù)；如果數(shù)值低于20%，則可以適當(dāng)增加低利率的貸款。如果數(shù)值超過40%，則意味著負(fù)債過高，需盡快提前清掉一部分債務(wù)。

投資合理比=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)（投資資產(chǎn)=金融資產(chǎn)+投資類固定資產(chǎn)）

30歲以前收入不高，償債能力較弱，參考值為20%；30 45 歲收入較高，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，參考值為40% 50%；45歲以后，要考慮退休，適當(dāng)減債，35%~40%。如果遠(yuǎn)超過參考值，則應(yīng)適當(dāng)減少投資，降低風(fēng)險(xiǎn)；如果遠(yuǎn)低于參考值，則要思考如何盤活一部分資金用于投資。

家庭理財(cái)?shù)?點(diǎn)建議

1.夫妻可采用設(shè)立財(cái)務(wù)雙軌制的方式，允許雙方保留薪資中的一部分自己支配；把剩下的錢放進(jìn)共同賬戶，如遇到大額支出，就看看該支出屬于誰，再用自己的賬戶支付。共同賬戶也可以根據(jù)不同目的設(shè)立多個(gè)子賬戶，如保守投資的退休基金、教育基金，比較激進(jìn)的投資賬戶，日常消費(fèi)賬戶等。由有能力的人管理，但共同做出決定，定期召開家庭財(cái)務(wù)狀況評(píng)估會(huì)議，設(shè)定消費(fèi)警戒線，單筆消費(fèi)超過一定金額，就提出來與對(duì)方商量。

2.比好資產(chǎn)更好的是值得積累的資產(chǎn)，即除能在持有期間產(chǎn)生現(xiàn)金流外，其產(chǎn)生的整體收益會(huì)隨著時(shí)間有所增長，且增長速度比通貨，貨膨脹快。比如房產(chǎn)。我們投資不是為了‘賺錢’，而是為了賺‘能產(chǎn)生被動(dòng)收入的資產(chǎn)’。

3.要買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)、意外、醫(yī)療、重疾四大保障型保險(xiǎn)，加養(yǎng)老等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，鎖定利率，安全、長期、穩(wěn)定，是資產(chǎn)配置的一種途徑。

4.控制消費(fèi)，區(qū)分想要和需要。

5.利用良性債務(wù)加杠桿來提高投資收益率，加快資本的積累。當(dāng)投資回報(bào)率高于利息時(shí)，你可以當(dāng)債務(wù)是你的合作伙伴，一起去賺錢，之后收益分成。凡是借了錢能帶來正向收入的就是良性負(fù)債；不能帶來額外收入的就是不良負(fù)債。

財(cái)富的兩駕馬車

第一家：購買好資產(chǎn)，帶來穩(wěn)定的被動(dòng)收入

第二加：找到自己的“搖錢樹”，即創(chuàng)立一個(gè)自己的生意，想要賺錢，一定要自足于自身的長處。

以上就是本書中的主要內(nèi)容，學(xué)以致用，我要馬上去做一下資產(chǎn)負(fù)債表了，希望大家可以有所收獲